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如何选择适合自己的保险?

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谢谢邀请。本人为注册认证CFP理财规划师、CHRP认证养老规划师,太平人寿钻石级代理人,擅长资产配置,欢迎关注“大海说理财”,这里不仅有专业的保险知识,还有基金、股市的个人实践经验分享。

“怎么选择和购买保险”这个问题可以细分为:保险分类?给谁买?如何买?三个话题,我们一一看看。

一,保险分类:人寿保险和财产保险。

1,财产保险就是以财物为标的的保险,比如车险、房屋保险、公司厂房保险等非人相关保险。

2,人寿保险是以人为标的的保险,它又分为两类:人身保障和资产保全。

人身保障主要涉及人生中的“大事、小事和无事”,“大事”就是死亡、伤残和重大疾病,对个人和家庭来说在情感上、财务上影响非常大的事件,对应的保险是意外险、重疾险和寿险。“小事”就是小的意外、一般疾病,如意外扭到脚、意外碰伤、非重大疾病(如肺炎、高血压等生活中经常听到一般疾病),对应的保险是意外医疗险、住院医疗险。“无事”就是一生中必然会遇到的事:养老、教育。

资产保全涉及到资产的剥离、转移和传承,主要在中高端人士会比较关注。

二,给谁买?关于这个话题,我们可以用房子来类比,房子主要由框架柱子、门、窗户组成,没有柱子房子会倒塌,门窗没关好容易被盗。一个家庭,夫妻双方就是家庭的柱子,父母孩子就是家庭的门窗,每一个成员都很重要。所以买保险应该给谁买,答案就是所有的人只要能买就应该买。



三,如何买?

给家人建立四个保险账户。

1,家庭收入保障账户。主要给家庭经济支柱

买(主要创造收入来源的人);通过意外险和寿险(首先)来建立;保额是年收入的5-7倍,如果家庭有大额负债(房贷、车贷)也需要覆盖负债,如年入20万,房贷还有80万,经济支柱的寿险保额至少为100+80万。如果这个家庭经济支柱发生意外或疾病身故,180万的保险理赔款,可以让配偶或父母把房贷80万还了,不至于出现房贷供不上的情况,家庭生活开支、孩子父母的费用依然还有。

2,家庭健康保障账户。给每一个成员配置。解决重大疾病发生时给家庭带来的收入中断的问题。

3,年金账户。给孩子建立教育金,给自己建立养老金。越年轻准备的时间越长,每年准备的金额就会少些。

4,理财账户。解决资金保值增值问题,进攻型可以选择基金、股票,防守型可以选择保险年金、国债。

保险有单位有工作的,按照国家政策购买

五险一金,包括:职工①社会养老保,②失业保,②生育保,④医疗,⑤社会工积金,按当地最低工资标准每月缴纳几%。我是外来工也一样佛山当地每月缴纳最低工资标准:335.43元,厂老板帮缴纳7百多元。

其它什么基金保险一概不参加。

按照正常情况来说,购买保险是一个有顺序的过程。而且是需要计算的,主要是和你的家庭收入有关系。

第一、保险购买顺序

一般来说保险购买顺序应该是先买意外险,之后是终身寿险,之后是重疾险,医疗险,然后才是子女教育,养老,最后再买理财险。从保险解决的问题来看,可以用比较合理的支出构建起家庭的整体保障计划。

第二、意外险的额度

意外险就是在发生以特殊的情况以后,可以获得比较高的保险理赔金。一般来说这类型的险种费用都比较低,有一年期的也有多年期的,如果现在还比较年轻,经济上不是很宽裕可以选择一年期的短期险,网上有很多,如果经济基础还可以就可以购买多年期的。意外险主要是家庭责任险,也就是说如果发生意外不至于导致整个家庭陷入瘫痪状态。根据中国保监会在2012年6号文

件指出,这类型的身价保险产品保额应该买到年收入的10-20倍。

第三、重疾险

重疾有可能是未来我们每个人都要面对的一项风险,重疾的治疗手段越来越高明,但是费用也越来越高,而且有一些重疾是非致命的,但是花费会非常的大。

一般罹患重疾以后,康复周期为5年左右,也就是说在这五年的时间基本上没有收入的,而且还需要有大量的费用来支撑后期的治疗费,药品费,康复费,所以重疾保险一定的购买。

更具2012年6号文,重疾险的保额应该买到年收入的5-10倍,是一个比较合理的数字,为的就是罹患重疾以后,保证五年内的收入补偿。

第四、医疗险

现在中国99%的人都享受着国家给我们带来的复利,就是社会医疗保险体系。可以解决一些最基本的医疗问题和医疗花费,但是如果想用更低的成本换取更好的医疗水平,医疗险是非常有必要的。普通医疗,这个是在社保报销的基础上进行再次报销,就可以有效的降低家庭支出,还有一种就是百万医疗,现在是非常火的产品,用非常少的钱可以买非常高的医疗保额,有些责任还是可以突破社保的,也就是说在未来有一些病也许是重疾不能包括到的,可以通过百万医疗来解决大额的医疗支出,但是医疗险基本上都是消费型的和报销型的产品。

第五、保险费支出

这个也是根据你的家庭收入做的测算,也是在2012年6号文里面给过指导性意见,一般来说,家庭保险费的支出不要超过家庭年收入的15%。这个是上限,如果按照这个测算的话,基本上可以满足一家三口的保险保障了。

—— 供求匹配 ——

01

消费者风险缺口&产品种类、作用和保障

(1)消费者需要对自身家庭的风险缺口和各险种的具体作用有全面的认识;

(2)需要对各保险合同的具体责任和免责条款有充分的了解,并与需求相匹配。

(3)使真实的需求得到满足是投保成功的根本,也是选择保险方案的重点。

02

消费者基本情况&产品投保要求

(1)消费者的年龄、性别、职业等基本信息需要与保险合同规定的投保要求相符;

(2)投保人与被保险人的关系,被保险人与受益人的关系需要符合保险法的规定;

(3)身体状况是最重要的一点,为了不给日后的理赔“埋雷”,需要如实告知。

03

消费者财务状况&产品价格

(1)量入为出。保费支出需要在足够的抗风险保额与不影响正常的生活水平之间做平衡。

(2)除此之外,家庭各成员的收入情况和收入来源(主要考虑劳动收入所占比例)对险种的选择和保额配置也有重要的影响。

(3)考虑是否通过保险来完善原有的理财习惯。

04

消费习惯&购买渠道、保险公司的选择

(1) 产品购买渠道的选择是保险购买过程中的辅助项目,但可以决定所获投保信息的质量。

(2)经纪人渠道可以得到专业的服务和科学合理的投保方案,做到透明消费。

(3)建议消费者把侧重点放在产品的选择上,保险公司的作为参考。

05

消费者所在地&产品销售区域

(1)不同的险种、不同的渠道对销售区域有不同的限制。

(2)切忌忽略保险产品销售区域的规定,盲目挑选产品,费时费力。

可以看出,为了买好保险,投保之前有太多细枝末节的问题需要考虑,对每一个环节不仅要理清主次,还要搜集大量的资料进行对比排除。

最重要的一点是,在一些不专业的保险销售人员的狂轰乱炸下,消费者还需要保持独立的思考能力,难度可想而知。

事实上,保险经纪人的投保方案设计工作正是从以上几个方向开展的

如何选择适合自己的保险,

我觉得有两种方法:

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