农村商业银行虽然是从信用社改制而来,但已经成为银行业最重要的金融力量,并成为农村金融的最重要的支持力量。农村商业银行是银行业支持“三农”和小微企业的主力军,在助力

如何看待从信用社改制过来的农商行今后的发展?

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农村商业银行虽然是从信用社改制而来,但已经成为银行业最重要的金融力量,并成为农村金融的最重要的支持力量。农村商业银行是银行业支持“三农”和小微企业的主力军,在助力县域经济发展、稳定金融供给上发挥了重要作用。

那么,农村商业银行目前的状况和未来的发展到底如何呢?主要有以下几个问题:



一是农商行法人机构数量众多,近几年的发展较快

从法人银行机构的数量上看,农村商业银行是银行机构中数量最多、发展最快的银行机构,我国农商行法人机构数量2011 年末只有212 家,到2015 年末的达到了859 家,截至2019年年末,银行业金融机构达4607家中农商行数量已达1478家,不仅是银行业金融机构中数量最多的一类,比重也进一步提升至32.08%。从2011年的212家发展到2019年的1478家,不到10年的时间增长了近6倍。

二是农村商业银行的法人机构形式多样,目前分为省市县三级法人机构

我国的银行机构虽然现在已经不分行政级别,但仍然存在管理主体的行政级别问题。

一般认为六大银行是国家队,12家股价制银行是全国性的,18家民营银行是民营的,城市商业银行分为省市两级,这主要是根据主管单位的行政级别看的。

而农村商业银行则分为省级、市级和县级,这在我国的银行体系里是非常少有的,而且三级农村商业银行独立法人、互相不隶属。所以,要看哪家农村商业银行的情况。



三是农村商业银行的资产规模差距较大,大的和小的差距非常大

农村商业银行分为省级、城市级和县级三级农村商业银行,当然很多人可以说现在的银行已经不分级

别,但是要看这家银行的规模有多大。农村商业银行的资产规模的差距也非常大,数据显示,截至2019年年末,共有12家农商行资产规模在2000亿元以上,资产规模排名前十的农商行,均站上了2300亿元。其中有一家突破1万亿,两家接近1万亿,但是从第40名开始总资产就已经低于1000亿元,而根据2018年末的数据看,从第157位的农村商银行低于200亿总资产规模,可见大量的、数量众多的农村商业银行资产规模在200亿以下。

四是去年以来关于农村商业银行内部管理不善、虚报涉农贷款等问题多次受到处罚,说明农村商业银行的合规管理有待提高

从2017年监管风暴以来,各银行受到监管处罚已经成为正常的现象,而从去年以来,农村商业银行的处罚成为重点。

今年4至5月份以来,有62家农商行被监管部门处以2630万元罚款。据银保监会披露的“行政处罚”信息,农商行被处罚的“重灾区”集中在,内部管理不完善、延缓风险暴露、信贷管理严重不尽职、虚报涉农贷款及小微企业贷款数据等问题。



五是农村商业银行的管理特别是公司治理结构相对不完善,这也是在未来急需解决的问题

农村商业银行是金融风险链条上最薄弱的环节,也成为腐败问题的高发之地,虽然风险成因复杂,但其中的关键原因就是公司治理失效。

农村商业银行作为一个股份制的法人银行机构,一般来说股权结构较为分散,这种股权分散的法人银行结构容易形成高管层特别是最主要负责人缺乏权力的约束,这从农村商业银行高管腐败落马的构成就可以看得出来。在2019年被查的中小银行20多名高管中,农商行成重中之重有12名,占中小银行的60%,在这12名农商行的高管中有8名董事长、一位副董事长、2名行长、1名副行长。可见,农村商业银行董事长和行长不仅是农村商业银行的权力中心,更是腐败的重点目标,原因在于权力过大缺乏约束。

农村商业银行已经成为支持“三农”的重要金融力量,但目前仍然存在一些急需解决的管理体制、合规经营等方面的问题。

第一。从外部看。农商银行(包括没改制的联社)整体是我国金融体系中不可缺少的重要部分。资产体量巨大,服务深入乡镇。保持县域农商银行、农信联社机构数量长期稳定,是重要的基本金融政策。

第二。从自身整体看。目前已经有相当部分县

区级农村信用合作联社已经改制为农商银行,江西、安徽、湖北、湖南等几个省的已经全部完成农商银行改制组建。产权改革整体上化解了历史包袱和风险,提高了资产质量、充实了资本。整体上农商银行未来发展更好。

第三。从具体机构看。1400家左右的农商银行和信用联社综合实力很不均衡,有监管二级以上的优良机构,也有少数风险较大的问题机构,而且还在进一步分化。今后不排查市场化推出(兼并重组等)。

农村

信用社是农民真正的银行

千变万变

,变为跨台

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