在中国人的传统观念里,会觉得贷款买房压力山大,贷款时间越长利息就越多,最好能早点还清,所以很多人会选择提前还款。对于不会理财的人确实如 此,但是对于精通理财的人来说

请问房贷是贷得越多越划算吗?

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 在中国人的传统观念里,会觉得贷款买房压力山大,贷款时间越长利息就越多,最好能早点还清,所以很多人会选择提前还款。对于不会理财的人确实如

此,但是对于精通理财的人来说,则希望贷款额尽量多、期限尽量长,而自己的钱可以用于投资理财。

  目前,银行所有贷款产品中,利率最低的就数房贷了。我们可以算一笔账,总额250万元、期限30年的购房贷款,利率为基准。采用等额本息还款发,每月应还15884元,30年利息一共320多万。如果全款买房看似可以省下这一大笔利率,但如果将这250万用于理财和投资,只要收益率高于房贷利率,则总收入会大于利息支出。

  也许有人会说,谁也无法保证投资或者理财一直稳赚不赔,一旦投资收益率低于房贷利率怎么办?这个问题很容易解决,一旦投资不赚钱了,购房者再提前还款也不迟。

如果你具备不错的理财能力且有一颗抗压的心脏,那么贷款买房是最佳选择。但是如果你不善于理财,可以选择提前还款。对于提前还款,有两点要注意:

  一、等额本金还款,还款额已达到总贷款额的三分之一,或者等额本息还款,还款额已达贷款总额二分之一时,这两种情况下选择提前还款偿还的更多是本金,故不划算。

  二、如果预计未来有大额支出最好不要选择提前还款。原因还是房贷利率在所有贷款中最低,如果把钱用于还房贷以后需要用钱时再去贷款,利率则高得多。

从上面表格可以看到,从1995年到2015年,我国的广义货币年均增长率(M2)为17.01%/年(M2代表的是“印钞票的速度”),2016年为11.30%。每年国家新增这么多钱,钱都去哪里了呢?

1、推动经济增长。过去20年我国GDP平均增速为9.46%/年。

2、推高通胀。过去20年我国通胀平均增速为2.24%/年。

3、推升资产价格。比如,1998年-2016年我国房价上涨超过4倍。

因为广义货币年均增长率(M2)达到17.01%/年的高速,这就相当于给“贷款买房”的买房者极高的隐性收益,其获得的收益远高于付出的“贷款利息”。比如,30年等额本息贷款100万,30年内一共支付91万利息,而房价却已在19年内上涨了4倍。

所以说,同样贷款额度下,贷款期限越长,房贷对于买房人越划算。

如果可能的话,选择“100年等额本息”的房贷,不仅每月月供低,生活没有压力,还可以坐享房产升值带来的收益。只是银行不会推出此类产品,所以,目前来说,还是选择30年等额本息贷款最划算。

明显房贷算低了……理论上房贷是办的越长越划算,因为越往后,人民币越不值钱,但是越长,利息越多,再反问一句,房贷难道银行不赚钱?是傻子白白替你抵消通货膨胀?银行肯定是排除了通货膨胀后还挣你钱才发这个房贷的,所以越往后,看似你抵消了通货膨胀,实际上还是在给银行打工,所以银行的钱能少用就少用。

举个个人实际的例子,房子80万,最低比例首付加其他接近20万,贷三十年,还款额是接近110万,拿到房子未来的实际成本是130万,多了50万,这都是利息!!这还是去年利率最低的时候,如果是今年,利息还得多,在这么大基数,这么长年限下,稍微上调一下,就是多少万上去了……另,大家觉得贷房贷合算是因为近十年二十年来房价是在暴涨的,稀释了利息带来的被剥削感,你换个角度,把它当成一种消费,当成车贷试试?是不是觉得成本有点高?

所以明面上你是让银行替你扛通胀,实际上是你在替银行扛通胀,银行今年给你贷一百万,三十年内让你还接近两百万,它妥妥地不怕通胀,但是如今手握百万现金的你怕通胀!!假设三十年后真的两百万和如今一百万差不多值钱,那你如今一百万能买,为什么不直接买了,等以后花同样的钱甚至冒着被银行赚钱的恶心花两百万?我个人是没把握三十年内肯定能把

空出来的一百万折腾成两百万。而且很麻烦,不是吗?

除非你钱实在是另有它用,能获得超过银行利率的利率,例如投资一套房的钱买两套房,例如留部分钱家用,再或者有其他的投资渠道稳赚不赔还得超过银行利率。

总结一句话,你全款付了房子不用银行房贷就是抵抗通货膨胀最好的办法。

关于房贷以下几点建议:

1、年限越长越好。

2、首付按照最低比例支付。

分析:一般房贷最长年限为30年,我们按照30年贷,假设

我们房子总价55万,首付30%,16万多,每个月按揭还款2000多,十年后通过膨胀,2000多已经不值钱了,对于我们还款毫无压力了,首付为什么按照最低支付,因为假设你手上有限制资金,为什么要把他放在不动产里面,你可以拿出来做低风险的理财投资,让他产生价值,不要说房贷有利息,你在任何一个地方都不一定能拿到像房贷这样低的利息了。自己脑补下吧!

其实关于房贷这个话题一般人是解释不清楚的,里面有很多因素决定,不是单一地说房贷多少问题,必须要看自己的经济是做什么目的,经济的用处,不是一味的追究贷款金额的多少,贷款金额大小与是否划算?还是要从下面几个因素来看:

第一:自身或家庭经济

如果自身或家庭经济稳定,经济比较宽裕,作为普通家庭为什么要带那么多贷款呢?大家想一想,我们在银行的存款利率是多少?现在银行的一年利率在1.75左右,二年在2.25左右、三年利率在:3.2左右,而房子的贷款利率都是5.6~5.9之间,你说你是愿意贷款还是愿意存款,答案就出来了,当然是不愿意贷款,你的存款利息还不够给房子的贷款利息。

第二:投资

如果自己有好的投资渠道,而且收益要大于银行贷款的利率,如果收益小于银行的贷款利率,这种投资就是雪上加霜,

很多人有投资渠道,收益远远大于房子贷款的利率,当然会选择房子贷款金额多一些,这样可以把购房多余的钱拿去投资,收益就会很丰厚。当然可以多贷款购房。

所以房子贷款多少,一定是要看自己的经济用途,有好的投资渠道,当然是去投资,银行这边能多贷款自然而然就是好事,没有好的经济头脑,又没有其他投资渠道,你把钱存在银行干啥呢?什么事情都要分情况,一定不要听所谓的【砖】家瞎忽悠我们这些普通百姓,什么事情都要有一定的前置条件,然后根据这些条件来计划自己的经济。

严格来说,在房价走高时,且在低利率时期、或利率下行时期内,以浮动利率(每年随央行基准利率调整还贷利率)从银行贷款,在收入可以承受的范围内,房贷是贷得越多越划算。

人们在长期的理时规划中总结出一个一般化的规则:4321理财定律——收入40%供房及其他投资,30%生活开支,20%存款,10%保险。

把收入的40%用来供房是一个合理的标准。家庭买房,要根据家庭年收入的40%估算合适的月供。对工薪族来说,每年的工资能涨多少也是可以估算的,进一步就能估算出未来几年内家庭年收入和未来几年家庭可以负担的月供。

宏观层面的条件,太尉没办法判断,只有在个人收入能力上,我有三张表格,可以供你参考。按照下面的表格,根据你的家庭年收入,你就能找到对应的该贷多少钱了。

比如,在房贷利率4.9%的情况下,家庭年收入若是40万元,准备贷款20年,那么合适的贷款金额就是201万元。

很荣幸回答你的问题,我明确的告诉你:(1)房贷不是贷的越多越划算,相反,贷的越多,家庭的还贷压力越大,有时候会把一个好端端的家庭压散伙的;(2)房贷是利率越低越划算,因此有条件申请住房公积金贷款时,一定要申请住房公积金贷款,年息只有3.25%,最划算;(3)只能申请商业贷款时,尽量选择在房产不景气时买房,房产不景气时,其实银行也不景气,这个时候按揭贷款的利率

最低,在基准利率4.9%的基础上最高可以下浮20%,也就是说商业贷款的最低利率为3.92%,这是仅次于住房公积金的贷款,也是第二划算的房贷;(4)最不划算的房贷就是在经济比较好景气时,这个时候房贷在基准利率4.9%的基础上最高可以上浮20%,也就是说商业贷款的最高利率为5.88%,这是最不划算的房贷。理由如下:

一、房贷可以选择的模式

房贷可以选择等额本息贷款和等额本金贷款两种,在同等情况下,如果经济条件许可,我建议选择等额本金贷款,虽能开始还款压力有点大,但是大部分人都会选择提前还款,选择等额本金贷款是最好的。

二、房贷贷的越多越不划算

房贷一定要根据家庭的经济条件来决定最大贷款的额度,绝对不要大于最大贷款额度,尽量低于贷款额度,而且低的越多越好。很多上市公司都存在借款违约不能按期还款的现象,何况一个小家庭,这种现象发生的概率肯定比上市公司违约风险更大。自然人存在失业的风险、疫情的风险,今年疫情就是最好的案例,有很多人还不上贷款的。就拿商贷4.9%的利率来说,短期肯定有人投资回报率会大于4.9%,但是长期是很难的,因为这是复利,是世界第八大奇迹,按揭贷款大部分都是普通人,投资要超越4.9%的复利回报是很难很难的,不要听一些胡说八道的股评家、专家学者或自以为是的人乱说。我建议你能少贷款尽量少贷款,越少越好。

三、买房的最佳时间判断

国内最优质的商业贷款应该是银行贷给自然人的房屋按揭贷款,看似利率比其他利率低,但不良资产率基本为零,相当于是零风险。银行是势利眼,只要银行贷款利率比基准利率高,我觉得此时不是最好的买房时间段,如果银行贷款利率比基准利率低,而且个人信用好能下浮15%甚至20%,此时我觉得是最好的买房时间段,在自己的经济条件许可下按自己的需求选好房子,选择能给予你最低利率的银行按揭贷款。虽说买房选早不选晚,在此我给大家一个全新的概念,那就是去计算早买的总价(低房价+高利息之和)与晚买的总价(高房价+低利息之和),两者对比,其实总成本差不多的,特殊情况除外。

一个人是不是吃的越多就越饱呢?多数人会说是。那么,如果一个人一顿饭吃下一百斤的食物呢?对了,毫无疑问会被撑死。


房贷也是同样的道理。合理的负债,可以缓解当前资金压力,提前购置目前买不起的资产。但是如果一旦超出自己能够承受的限度,必然导致入不敷出,个人财务实质破产。


房贷,是有利息的,贷的越多,利息就越多

,而去利率还会随着时间波动,更高的概率远大于更低的概率。


一个家庭收入总是有限的,即使能够每年保持一定增长,相对于房贷的庞大基数,依然是杯水车薪。


一旦还房贷的月供超过家庭收入的30%,生活压力就会凸显。毕竟家庭可能还要养车,还要养育孩子,除了衣食住行等生活日常支出,还要为子女教育、医疗、养老尽量做出储蓄。


一旦月供超过家庭收入的50%,则家庭经济风险就会越来越重。当夫妻一方遭遇裁员失业时,只靠一个人的收入难以支撑房贷和家庭消费。


简单的逻辑,这就是居民消费增速下降的根本原因,消费经济,压缩消费必然会成为大趋势。


个人能承受多少房贷,只需在网上找一个房贷计算器,按照当前首套房平均利率5.67%计算月供,看看贷多少才不会超过家庭税前收入50%。要记住,这是极限,会有相当风险,30%左右才是合理额度。

首席投资官评论员门宁:

房贷是国内普通人能够接触到的,额度最高、利率最低的贷款,任何贷款在房贷面前,一点吸引力都没有。

贷款的基准利率是4.9%,普通人或企业从银行贷款,利率最低也很难低于7%,微粒贷、蚂蚁借呗以及信用卡的借现金利率普遍为18%,高到让人窒息。相比之下,感觉房贷利率可以忽略不计。

所以对于多数人来说,即使有足够的钱,我仍然建议买房要贷款,而且能贷多少贷多少,能贷多久贷多久。

有人通过房贷计算器计算,发现贷款30年,支付的利息将达到本金的一倍,感觉非常不划算。

但我反过来问你,如果我30年前(1988年)借了你100万,现在还你300万你同意吗?相信多数人肯定是不

同意的,30年前100万可以在北京买5套房,现在只够买半套。

不过有一种人,不适合贷款买房,就是现金非常多(足够买数套房),但毫无理财能力,只会把钱存在银行的人。如果满足这个条件,那就少贷款甚至不贷款吧。

买房无法全款购房的情况下,当然要向银行借贷你才能买房,这借贷并不是完全借贷,而是你至少要支付30%的房款给开发商,你才能从银行贷款。

有的人说,房贷是不是越多越好呢?这当然不是。

为什么有人认为房贷越多越好

房贷越多越好是一个误区,那为什么有的人愿意购房更多地贷款呢?

有的人说,货币每年贬值大概7%,你贷款越多,货币贬值也就越多;

而另一方面,到目前为止,房贷5年期以上LPR才4.65%,即使加100个基点,也才5.65%,远远低于每年货币贬值7%,这样算来,你每年在银行那里还要赚取1.35%的利息差,这等于是说,你不但买到一套房子,而且每年还从银行盈利1.35%,这就是很多人愿意从银行贷款的原因。

从银行贷款贷得越多来更少地支付首付款,却更多地忽略了风险。

①、未来房价难以上涨。更多地贷款买房是建立在房价上涨的基础之上的,只有房价上涨了,从房子上面能赚到更多的钱,超过银行的利息,才能达到你购房投资获取

回报的目的。

如果房价不上涨,就像现在的楼市一样,房产就没有给你带来回报,你支付的利息就是纯的支出,那么若干年后,你的房贷支出的利息就会更多,那你持有的房产成本就更大。

即使是每年有1.35%的贷款利率差的优势,这种优势只能说你少支付银行利息,这少也是有限的,更多地还是要支付银行利息。

再说了,这货币贬值也只是你自己计算,官方给出的货币贬值是3%,哪里来的7%呢?因此,货币真正的有多少贬值,谁也说不清。如果货币贬值很少呢?你就没有货币贬值的优势了,你还是要更多地利息支付。

因此,房产持有的成本增加,而房价又不上涨,你就无法达到投资获取回报的目的,贷款贷得更多,你支付的利息就会更多,亏本也就会更多,你愿意贷款来亏本?

②、月供增加。如果你贷款很少,那么你的月供就会很少,你的月供压力也会很小;

如果你从银行更多地贷款,那么你的月供也会增加,一旦你的资金无法每个月按时偿还月供,你就可能逾期,时间长了就可能会断供,断供的后果就是银行起诉你,拍卖你的房产,最后的结果是钱、房两空。

有钱少贷款

上面也分析了,如果你贷款越多,月供就会更多,那么你偿还的利息就会更多,当房价不上升的时候,你就只有净支出,没有获得回报,那有一天你的资金无法偿还月供,资金链就会断裂,法院拍卖你的房产,最后钱、房两空。

相反,如果你从银行少贷款,就不会面对银行的还款压力,就能很顺利地偿还银行的月供,那么到最后,你的按揭贷款会越还越少,安全地还完贷款。

如果说过去能从银行更多地贷款是购房的一个选择,那么,现在房住不炒的大背景下,房价很难再像过去几年那样快速地上升了,你也很难达到投资房产获利的目的,如果更多地贷款,这风险就会增大,这是你购房人应该思考的问题。

因此,在现在这种状况,如果手上有钱,可以更多地支付首付款,少从银行贷款是明智的选择。

从上面的分析来看,

更多地贷款也意味着更多地支付 银行的利息,增加你的房产持有成本;而另一方面,如果房价不上涨,你的利息支付就会更多,你看不到房产给你带来的回报,有一天银行贷款断供了,银行就会向法院申请拍卖你的房产,最后钱、房两空。

如果手上有钱,尽可能地多付首付款,少从银行贷款,少支付银行利息,这样才能保障购房的安全。

当然,这也是我个人观点,仅供参考。欢迎各位对这个问题在下面留言,发表你们的观点和意见,相互交流和学习。

请问房贷是贷得越多越划算吗?

首先呢,如果是首套房的话,首付比例是最低3成,二套房的话,首付比

例最低是7成。

另外你的贷款的月供还是需要月收入的一半的。

所以很多人不一定仅仅的给出首付就可以贷到款的。

假设,这些都没有什么问题的话,就是贷款的时间肯定是选择最长的,贷款就是就是首付的最低比例就可以了。

因为房贷可以说是你在人生中能够做到的比较安全的最大杠杆的投资了。

通过3成的首付就可以成功的撬动一套房子了。

另外,因为房价还在不断的升值,而且通胀的比例还是比较高的。

例如,数年前的时候,大家平均还款需要6000左右的钱,已经算是比较高的了。

但是,走到现在,6000已经不算是一个高的月供了。

现在普普通通的贷款,就是起码需要13000左右贷款了。

一线城市的房价已经需要5万左右的均价了,只是3成首付的情况下,就是需要刚说的起码需要13000左右贷款了。

当然,还是有可能在未来,13000已经不是一个高压力的贷款额了。

所以,房贷是贷得越多越划算,房价的上升,钱不值钱,各种情况带起来,就是让自己的贷款压力越来越低了。


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