我从20万开始理财,到现在几百万,买了各种类型的资产,包括房子。关于投资有一些标准答案,就是所谓的方法论。但其实没用,你关心的回报率是「随市」的。方法论再完善,收益

家里有存款110万,应该如何保值增值?

炒股技巧   阅读:75次 收藏:7次 评论:19条

我从20万开始理财,到现在几百万,买了各种类型的资产,包括房子。关于投资有一些标准答案,就是所谓的方法论。但其实没用,你关心的回报率是「随市」的。方法论再完善,收益也不能保证。

首先聊一下今年的常规投资产品现状

在存款不多的情况下,首选固收类产品。包括固收信托、银行理财、基金。这几样东西我过去一直在买,几乎稳赚不赔。收益在6%左右(不含P2P网贷,劝你别碰)。

然而今年,信托已经打破了刚兑,不能再买。虽然概率很低,但是100W的起投门槛,你根本伤不起。

然后说银行理财,传统银行理财都是刚兑的。所以如果你还能买到4%以上的刚兑产品,赶紧买。我去年底察觉到市场整个不好了,买了300万的存单,月付息1W+。然后开春就眼看着它利率走低,最终停售。

我有几个相熟的银行顾问,无论哪个行都说刚兑产品正在逐步取消下线。你如果在地方行能买到,可以买一部分。

然后是基金。固收类基金今年不要买了,宁可买股票型。固收基金一般是债基打底,我发文说过自己今年踩了个坑。买了一款固收,宣传的是5%以上收益,最终实现2.4%。简直是投资生涯之耻。你少花点时间了解下今年的债市,就懂我为什么这么说。

如此行情,还能买什么

第一类,定存。

能买的东西其实上面给你写到了一点。就是仅存的4%以上的银行刚兑理财。买产品一定要注意「预期收益」和「业绩比较标准」。前者就是瞎写的,后者才是靠谱的。能买长期不买短期。比如你这110万,可以拿出60万来买这个。为什么买这么多?出了急事这个钱可以拿来保命。

当然,理财之外也有替代产品。很多人看不上年金、保险。事实上我去年给妈妈配置养老金,买了一款保险,5年期的,年化收益是4.6%~5%。金额不大,但可以保证她每年拿到七八万的生活费。

不太好的是这些产品流动性差。如果出了急事,可以通过转让或者再贷款的方式取出。所以购买的时候要关注这两个条款。

第二类,股票或者股票型基金。

股票今年虽然是跌宕起伏,但也有涨幅很不错的。散户我不建议入场,反例就是我先生。500万本金从年初玩到现在,高点盈利100W+,现在还倒亏40多万。他混迹商场,对商业很有头脑。但不是专业炒股,常常错过买入卖出的时机。所以这个钱不好挣,不如认真选基金,扔在那里。同期我买了不到10W的基金,收益也有1W+,持有大概4个多月。

炒股是有一定好处的,你会对市场、商业等信息格外敏感。我觉得人都会变得博学多识起来。

第三类,房产。

几乎所有人都会写这个。但是今年我比较主张购入商业地产。理由很简单,抄底。住宅今年绝对不是抄底的时机,但是商业地产绝对是。你不要贷款买,用现金买。产权清晰,商圈首选老牌核心商圈,不要信别人胡吹给你推新兴商圈。

楼主做酒店8年了,筛选过数百家商铺物业。那些生命力持久的仍然是老牌商圈(当然不要太老,胡同里也不太好搞)。而且你几乎不用担心风险,即使老商圈落寞,政府也会重新投资让他焕新,比如北京王府井。

商铺你拿在手里,这几年不一定赚钱(所以别贷款)。但市场活力恢复的时候,你就可以收割了。不太了解你所在城市,所以具体买哪里买多大只能你自行定夺了。

最后,手里留点现金,10万、20万都可以。

做点现金理财

,T+1那种,工作日可以提现的。因为我们会有持续收入进来,攒够10万你就可以买一笔短期理财。凑到50万左右就又可以去干点事情了。

这几年重点保值,机会到了再考虑增值

其实我这几年能赚到这些钱,不是靠以上这些,很显然这个收益率达不到。我们家是做酒店的,或者说创业吧。2015年到2018年是黄金时期,投资100万年回报最高到75万,简直做梦一样。但今年的行情大家都懂的。所以说方法论没有用,是要看市场看机会的。像现在我就不会推荐你去搞投资。如果你有1100万,我就会推荐你去投资。

这几年蛰伏,能跑赢通胀就算是保值。底线目标是4%。等机会到了还是要投资,这才叫增值。

三分之一,用于现金储备

三分之一,用于购买银行低风险理财产品

三分之一,用于购买权益类基金和固定收益型基金

这些都是被理财界被说烂的内容,本质上,这样的回答不会出错,还有一定的指导性,并且不太会发生安全风险。

但,我想说的是,没有什么是规定的。

你可能适合去投资店铺,你可能适合投资房产,你可能适合做生意......那么,为什么要固定在上述的框架内。

要保值增值,请找准自己合适的方式。

谢邀!当家庭收入比较稳定,而且有大量的存款时,确实应该考虑保值增值问题了。目前市面上投资的方式有以下几种适合题主,坤鹏论这里为你提供参考。

一、买房

题主在东部发达县城,想必房价应该在1万左右,所以,手头的110万,实际上是可以全款买房的,但是并不建议你全款,为什么呢?因为你家3个人都是事业单位,都有住房公积金,为什么不把这个政策利用好呢?你现在公积金贷款仅有一套房,再买一套完全没有压力,首付30%—50%即可,还款压力不大。你可以回头看看最近几年你所在城市的房价,每年上涨10%以上是没问题,试问,目前哪个理财产品可以高于10%的年收益,银行存款就不必说了。当然了,还有一点,买房时,要考虑孩子的教育问题,可以投资学区房,这个应提早准备,孩子现在2岁,正是布局考虑的好时机。

二、理财产品

110万,如果你购房首付款用掉60万左右,剩下的钱不是让你存银行,那实在太可惜,那就用剩下的50%(25万左右)购买理财产品把,年收益在5%左右,现在各大银行几乎都有理财产品,长的一年两年,期限短的可能只有两三个月,都比存银行划算。

三、保险

人生就像一艘航船,在茫茫大海中行进,谁也不能料到会有什么麻烦和隐患,而保险就如同游轮中的救生圈或者其他救生装置,因此,剩下的钱建议你买一些商业保险,这个费用不高,你家人一年全部也就两三万,一般会缴15年左右,保险通常是保本的,大家可以放心。

四、股票等风险较高投资

通过前面三方面的资产配置,你已经

有了扎实的基础,加上你们全家稳定的收入,所以,衣食无忧了。如果想要更高额的回报,可以买一些股票和货币基金,这个建议控制在10万以内,即便是股票亏损,也不会对生活带来太大影响。

当然,手头还要留一部分现金,这个是非常必要的,一般来说,留足三个月的开销,是比较合理的,以应不时之需。

首先,25%左右的银行存款。就目前来看,银行存款是最安全的理财途径。当然,在存款里面也有很多分类,比如:普通活期、普通定期、通知存款、大额存单等。这几种产品里面,大额存单收益是最高的,因为利息可以和银行商议,一般年化达到3-5%是没有问题的。建议这部分资产可以拿出一半来做成定期存款,另外为了兼顾日常的流水开支和其它突发事件,也应该配置适量的活期存款,至于具体的额度可以参考自己日常的消费与支出水平。当然,如果你嘴皮子很溜,善于沟通交流可以跟银行的理财经理当面谈谈大额存单的问题,其实收益也是很客观的,相比较而言。

其次,15%左右的债券和银行理财。这里面笔者要提示几点:

第一、债券一定要优先考虑国债,有国家信用背书的情况下,国债的信用等级是最高的,除非国家破产,否则基本上没有违约的可能。银行里比较常见的国债有:凭证式和储蓄式国债。但是需要注意,国债产品的期限相对较长,流动性也一般,所以国债的购买群体基本上是中老年投资者居多。从风险上来看,除非央行大幅降息,否则国债的时间成本和机会成本都相对较高,变现能力一般。

第二、银行的理财产品相对于国债来讲,更灵活一些,选择性也更多,从目前来看,期限最短的只有一个月。不过,银行理财的收益率不像国债,它的收益率不是确定的,银行只会给你一个预期的收益情况,期间会有各种浮动。本质上来讲,银行理财是不承诺收益的也不保证本金的安全,最后的实际收益可能是正的也可能是负的,行情差的话,也会有本金损失的可能,不过概率不大。

然后,30%左右的保险。如果你有家庭,那么最重要的一件事:你要给他们买保险,并且同时你也要给自己买保险。因为你不仅是经济的来源,而且还要肩负起照顾他们的责任。笔者的建议是:大人自己要买健康险,要是孩子可以买成分红类的保险。之所以给出这样的建议,除了本段开头的两个原因,还有就是:健康险到一定的期限后,是能够按照约定返还本金和收益的;其次分红险可以选择长期限的投资,这样可以给孩子投

资一种极有规律的固定收益类的产品,有利于长期以后。

再后,大概25%的共募基金。基金理财一个最突出的优点就是:让专业的管理人替你管钱,不过收益是浮动的,你每年只需要花费极少的一点手续费就行了。首先推荐的是货币型基金,因为货基的安全性最高并且流动性好。如果某只货基的投资标的是银行的市场或者票据,那它的安全性几乎是等同于银行存款的。并且由于市场竞争客户体验的不断升级,现在货币基金基本都能达到T+0的申购赎回,通俗点讲就是即时到账、随用随取。很多银行都有自己的货币基金,当前的年化收益率大概4%左右,未来也许会有波动,但是相对于其它活期产品的收益率还是相当具有吸引力的。

另外,可以配置一些纯债类的基金。比如说,增强债、信用债以及美元债。就中长期来看,债券基本上都能获得正收益,并且在到期日是能够返还本金的,如果再适当配置一些美元或者其它货币的债券还能够抵充汇率和国家政策风险。还有避不开一种产品:保本类基金。这个产品刚出来的时候,笔者就觉得不靠谱。为什么呢?!资本市场的一个基本规律:风险与收益并存,设想一下,你不承担风险还想获得高收益,可能么?!这明显就是一个悖论。所以,这种基金还是少碰为好。

最后,大概还剩下15%左右的资金,可以适当投一投P2P、股票、黄金等。之前说的大部分理财都还是相对稳健的,但是如果考虑到CPI、汇率波动等因素,关于资产缩水问题是我们不得不去面对的,仅仅做稳健的理财规划是肯定无法满足长期的需求的。这就好比,一个农民在1990年卖10头牛赚了1万块钱,但是现在2017年,1万块钱甚至还买不到一头牛,明白是什么意思了吧。

所以,我们必须要拿出一部分钱来投资相对高风险的资产,将年化收益率维持在10-15%左右,当然不可避免的这部分钱要暴露在各种风险之下,但是长期来看,还是赚的。这么说吧,1990年上证指数刚开盘的时候是100点,期间最高到过6000多点,即使经历了股灾,目前依旧有3000多点。

110万,保值增值,有两个方向:

一是做理财,二是投资房产,且二者不可兼得。

如果110万是你目前家庭存款的全部,那么不推荐购房。

一二线城市房产保值度高,但限购令+资金限制,您暂时投不了;三四线城市最近房价涨了,但整体投资价值仍有限,个别城市有投资机会,但较难筛选。说的通俗点,判断一个三四线城市有没有投资价值,你需要明确这个城市主要是干什么的、建设程度(繁荣程度)如何、城市人口多不多、最近是不是地王频出——这四点看似简单,但却是判断一个城市有没有购房投资价值的核心。

如果做理财的话,可选范围就大了。总体要考虑三个原则,风险、流动性、收益。

既然是保值理财,那么本金就不 ·能 · 出 · 问 · 题,因此首先排除股票、私募、股票基金这种股权类投资。

可能有很多理财专家推荐基金或者指数定投,一年能赚20%+的收益——个人不建议也不推荐。

一是这些基金大多对接的投资仍然是中国股市,资金没逃出这个圈子。中国股市尚不成熟,不可控因素太大,设想,连证监会都拍脑门学国外弄出一个“熔断机制”,仅4天后就叫停,股市最高监管层能干出这种事情,可见这个市场多么不靠谱。

二是定投这件事,如果把时间拉长,看似收益还可以期待,但这几年你的资金白白耗在了这上面,干不了别的。最典型的例子,我以前就是做证券行业的,2015年上半年那波牛市,让2008年很多大熊市的人解套了,有的人还赚了点钱——7年了,如果定投确实能赚钱,但这么多年,资金占用成本、时间成本,难道就不算了?更何况很多人无法坚持定投。但基金定投就一个人喜欢——基金公司

三是从常理和逻辑上讲,如果你每年能轻松从股市赚20%以上收益,你就是下一个巴菲特;如果人人都能每年轻松赚20%以上,那人人都是巴菲特。有可能人人都是巴菲特吗?不可能。所以轻松从股市每年赚20%以上是不靠谱的。

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那这110万该怎么做呢?

先说我自己,我60%的资金在网贷里面,10%投了货币基金,10%买了保险,10%银行定期理财,5%可转债,5%现金。

60%投网贷。并不是因为我是网贷从业者才投这么多,我在没入这行的时候就高比例投资网贷,去年最高达到过80%,绝对重仓。投资的逻辑其实很简单,网贷是债权类投资,按条款是必须保本保息的。现在这些排名靠前的大型网贷平台,倒退3年5年,依然是正规平台,出事跑路的,从根儿上就是来路不正的人搞的公司。没必要丑化和妖魔化P2P网贷,任何行业都有败类,股票没有吗?基金没有吗?银行没有吗?保险没有吗?这些机构犯事儿了,比网贷的危害只大不小。

10%投货币基金,主要是从流动性和保值角度考虑,推荐直接在具体的基金公司网站购买,利率能做到最低甚至0。赎回货币基金基本不需要手续费,0费用,且很多基金平台能做到实时到账。目前收益4%左右,抗通胀、抗贬值就够了。

10%投银行定期理财,是希望在主要的银行卡里留有一定余额,以便持续享受这张卡所带来的服务,比如跨行取现、异地汇款减免手续费等服务。目前200天年化收益5%。

5%投可转债。做可转债是5年前跟一个投资前辈学的,他专门写了一本关于可转债的书。可转债是兼具债权与股权的投资品种,中国股市,历史上正常存在的58只可转债全部转股成功,不论你是低价买入还是面值买入,最终确定赢利的可能性近乎99%,向下则几乎100%保底。有空专门聊聊可转债。

5%放在现金。现金必须要有的,日常支出嘛。背后有10000万但手里没现钱,你吃啥。

10

%买保险。保险有个“双十”原则,即家庭年缴保费,占家庭年收入的10%左右;保额达到家庭年收入的十倍。我觉得第一个10%比较靠谱,保额大小则不一定是家庭年收入10倍,比如重疾险,40万,最多50万其实就可以封顶了,因为保险业内有句话:如果一个大病,花了50万都没治好,那花再多钱也没希望了......

好了,以上供您参考,希望能帮到您。祝您财源广进,哈哈。

投资银行现金T+0的货币基金,可持续增长效益

110万,我们暂且说100万。100万对每个人的意义可大不一样。对于正在壮年又能赚钱的中年人来说,100万也不算太多,花完再挣就是。但对于退休的老人来说,100万可是大数目,也很可能是全部的养老钱,不仅不敢肆意花钱,还一定要好好规划。

针对100万这个门槛,第一步需要明确的是,100万投资者是用来保值的还是用来增值的。

这两种投资目的的不同所匹配的投资组合也会有很大不同。

如果是用来保值,建议投资者可以考虑信托理财。

信托理财的优势是收益高,一般年化率在7%到9%左右;安全性好,信托理财属于固收类理财品种,是类银行存款性质的;稳定性强,信托理财周期长,无需操作,签订合同打款即可坐收收益。

国内很多高净值投资者首选的保值项目就是信托理财。

但对于大部分投资者而言,信托投资的劣势也是非常明显——门槛高,100万起步,流动性差,一般封闭期至少1年以

上。

不过既然我们这边谈100万如何理财,并且是在保值的假设下,那么100万选择信托理财完全符合我们的投资目的。

如果是用来增值的,建议投资者做好匹配的资产配置,将100万投资资金按照几个投资标的进行比列划分投资。

可以从固收类理财如银行大额存款、债券等进行一定比例投资,确保资产的稳定收益。这块的用途是在减少风险的前提下获得一定的收益。

其二从股票、契约型基金、黄金白银等投资品种中寻求投资回报的较高收益。

其三,如果投资者能够接受更高收益更大风险的投资标的,万千景财富推荐股权类投资项目。

股权类投资项目的风险稍大,但回报率往往是倍数增长。

通过这三类投资组合或者是资产配置,相信能够满足投资者以增值为初衷的理财需求。

最终100万理财资金投资者该如何进行投资理财,记住三步:明确投资目的、寻找投资组合、预算投资收益。

怎样存款才最合算呢?这里有几点经验供读者朋友参考。

一、从定期存款的期限看,宜选择短期。一方面,存款期限长短对利率的影响已不大,一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原来的2.88个百分点缩小到现在的0.63个百分点。另一方面,如今存款利率已是历史最低,一般来说,这种状况不可能持续几年,一旦经济形势好转,走出通货紧缩,利率必然相应调高。若现在选择长期存款,在利率调高时一时无法享受较高的利率,将受到损失。而且短期存款流动性强,到期后可马上重新存入。

二、从集中和分散看,宜相应分散。这里的集中和分散,既指每笔存单的金额,也指存单到期的期限。在存款到期的时间上,可以采用循环周转法,比如每月从工资中取出200元,均存定期一年,这样一年后,每个月都有到期存款可备使用,比把钱积累到一 定金额再存定期划算。

三、从储蓄和国债来看,宜选择国债。相对于储蓄而言,国债具有诸多优点:一是收益高,国债利率一般要比同期储蓄存款利率高出1个百分点以上;二是变现能力强,既可质押贷款,一年后提前兑换又可享受分档计息,避免了定期存款提前支取按活期计息的缺点;三是安全性强,国债是以国家信用作保证的,素有“金边债券”的美誉;

四是不必交纳利息税。 四、宜约定自动转存。现在银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时,应与银行约定进行转存。这样做,一方面避免了存款到期后不及时存入

,逾期部分按活期计息的损失;另一方面存款到期后不久,如遇利率下调,未约定自动转存的,再存时就要按下调后利率计息,自动转存的,可按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调,也可取出后再存。

不知道你哪个城市,谈点个人拙见:

1.如果月供能控制在4000左右,40万买房首付,尽管很多人不愿意听,但目前买房仍然是我国资产增值保值最靠谱的一件事。

2.按照目前大盘形式,每周投1000元定投基金,具体哪个就不说了,被喷怕了,可以去你信任的银行找理财经理推荐,3年左右是盈利和大盘赎回。

3.20万中长期理财➕10万的基金

4.10万的黄金,银行代卖也回收那种。

5.剩余20万存随时可取的理财,比如余额宝,一方

面还贷款,一方面自己零花

我的110万是这样分配的:股票44万,收益不稳定;货币

基金65万,有5个品种包括马云家的余额宝,收益稳定,平均年化4.2%;1万银行活期存款以备不时之需。

本人现年46岁,开个小店,在成都有车有房,44岁以前挣了些钱,这两年生意很差了,不知该做什么生意,股票也赔了些钱。这样比例的股票投资可能是有些冒进,但我想机会也要大点吧。

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