中年人和老年人的差别很大,这里还是理解为即将退休或已经退休的老年人吧。 老年人理财主要有两个目的:安享晚年和财富传承。 如果钱不多,那就不考虑财富传承了,目的只有一

中老年客户该如何理财?

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中年人和老年人的差别很大,这里还是理解为即将退休或已经退休的老年人吧。

老年人理财主要有两个目的:安享晚年和财富传承。如果钱不多,那就不考虑财富传承了,目的只有一个:安享晚年。两个目的,各适合不同的理财方式。

先说“安享晚年”。老年人的收支特点是支出大于收入,进入了财富消耗阶段。这要求理财需要注意以下三点:

1)留出更多的现金类流动资产。如果年轻人理财需要留出3个月的流动资金,老年人则可能要留出30个月的流动资金。因为大多数老年人除了退休金之外,没有其他收入,有的连退休金也没有,所以要为临时之需准备更多的资金。现金类流动资产可以购买货币基金,有3%左右的收益,比活期存款更合算。

2)控制从理财资金中提取的比例。理想状况是每年从理财资金中提取的比例不超过4%。例如一共有100万,每年提取的金额不超过4万。这样的话,如果理财方式得当,理财资金不断不会逐渐减少,反而会有所增加,活多久都不用担心生活问题,也不用担心正常的通货膨胀。如果资金太少而生活开支又没有压缩空间,那就只能在保证基本生活的前提下尽量少提取了。

3)不要采取过于激进的理财方式。即使资金太少不够养老,或者退休前投资失误造成了严重亏损,都不要想着通过激进的理财方式来弥补。高收益高风险,万一期望的高收益没得到,却再一次出现了严重亏损,局面会更麻烦,进入财富消耗阶段的老年人经不起高风险。建议股票类资产和其他高风险资产的比例不超过50%,并随着年龄增加逐渐降低高风险资产的比例。

为了避免被骗,在具体理财产品的选择上,建议只选择银行理财和公募基金。其中,银行理财要选择期限短、风险级别低的,作为流动资产。保险也可以选,但保险产品结构

比较复杂,灵活性不够,收益也没有优势。如果经过仔细考虑和选择后,觉得某款保险产品适合自己,也可以选。

接下来说“财富传承”。这个目的其实比较好打理,按照常规的理财方式,尽量实现资产保值增值就行。结合风险偏好和理财期限,配置合适比例的股票类资产和债券类资产。如果想简单点,那就股票指数基金和债券指数基金各50%。

朋友们好!

中老年人还是要稳健理财,在理财时要购买比较安全的理财产品,这样不仅比较安全,而且收益也是相当不错,能够较好的改善生活。下面来分析一下。

购买储蓄式国债

国债是以国家信用发行的债券,可以说安全等级非常高,又被称为金边债券。储蓄式国债可以从银行购买,起购金额为100元,而且年利率较高,可以说非常适合中老年人购买。

现在发行的3年期储蓄式国债年利率为4%,5年期储蓄式国债年利率为4.27%。这样的年利率还是比大型银行3年期定期存款年利率2.75%高了不少。可以说,储蓄式国债是比较适合中老年人购买的。

购买大额存单

现在银行发行的大额存单,年利率较高,而且也比较安全。大额存单属于普通存款产品,受到国家存款保险制度的保障,只要是50万元以下就可以获得全额保障,可以说比较安全。

现在一般来说,大型银行20万起购的3年期大额存单年利率为3.85%,如果是中小银行的20万起购的3年期大额存单年利率可以达到4.125%。

下表是某农商行大额存单利率表,可以看出来,一款20万起购的大额存单产品年利率可以达到4.125%,一款50万起购的大额存单年利率达到了4.2625%。

定期存款

一直以来定期存款产品都受到了中老年客户的喜爱。定期存款产品属于普通存款,受到国家存款保险制度的保障,只要是50万元以下就可以受到全额的保障,可以说比较安全。

现在利率已经放开了,因此各个银行的定期存款利率也是不太一样的。现在一般来说,大型银行定期存年利率较低,而中小银行定期存款年利率较高一

点,民营银行定期存款年利率最高。

现在来说大型银行3年期定期存款年利率可以达到2.75%,中小型银行3年期定期存款年利率可以达到4%左右,而民营银行5年期定期存款年利率可以达到5.5%。

下表是民营银行存款利率表,从中可以看出一款亿联银行5年期存款年利率可以达到5.5%,还有几款5年期存款产品年利率在5%以上的。


综上所述,中老年人理财,还是要稳妥安全,可以多研究一下上述的比较安全的理财产品,这些产品不仅比较安全,而且年利率较高,也可以较好的改善生活。


感谢阅读!

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中老年朋友接触最多的就是银行的自营理财产品。

银行理财产品从是否保本的角度可以分为保本保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型;从产品的存续方式上可以分为智能续期型与自动到账型;从产品的购买客群上可以分为一般个人客户产品、高净值客户产品和私人银行客户产品。

那么,究竟什么是银行理财产品呢?

银行理财产品

银行就好像一个金融超市,在这个超市里面有各种各样的产品。银行在售的理财产品可以分为自营产品和代理产品。自营产品就是银行自己发行创设的产品,也是我们绝大多数投资者经常购买的产品;代理类产品就是银行代理销售其他金融机构的产品,比如保险、基金、信托等。银行销售的代理类产品要经过层层筛选与审批。未经批准而销售的产品就是“飞单”,销售“飞单”的行为是违法违规的,销售机构和销售人员要承担法律责任。

银行理财产品未来走向

2017年11月17日,中国人民银行、银监会、证监会、保监会和外汇管理局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》。这个文件的发布,对于投资者而言有三大信号:理财产品将逐步打破刚性兑付;保本理财或将退出历史舞台;银行理财产品将向净值型理财产品转换。此前,大部分投资者已经习惯了银行理财产品的刚性兑付,购买时都感觉产品没什么风险。比如,我们之前在银行购买一款一年期,参考年化收益率是5%的理财产品,购买金额10万元,一年后收到的本金和利息一共是10.5万元。但以后银行可能就不会再标明某一款理财产品的具体参考年化收益率,而是会给投资者一个参考区间或是净值型运作。就参考区间而言,比如4.5%~5%,但是最终是按照多少来兑付就不一定了,这就取决于该银行对这款产品的投资运作。可能是低于区间范围,可能是落在区间之内,也有可能超过区间范围。就净值型产品而言,就是按照净值化管理,不设预期收益率,按净值进行申购和赎回。目前全国已有17家银行发行了净值型理财产品,这将是大势所趋。


中老年朋友应该如何理财

财富管理是一个复杂的、动态的、持续的过程,任何理财规划都要从投资者的具体情况出发,着眼于投资者的家庭生命周期和实际需求,一事一议。中老年朋友规划养老金最重要的一条原则就是提前规划。凡事预则立,养老金规划也是一样。

首先,建议在退休之前为自己配备意外险、重大疾病保险等保障性、功能性保险产品。年龄与保费成正比,故这类理财规划越早越好。这部分投资是家庭理财金字塔的底端,是塔基。没有一个牢固的地基,任何高楼大厦都将随风摇动。很多投资者对于保险产品有误解,这里和大家澄清一下。保险产品更多体现的是功能性,而不是收益性。除了近几年热销的趸交万能险之外,大部分保险的收益率是不高的。购买保险的出发点不应该是产品收益,而是要利用其来满足将来的某种需求或规避某种风险。退休前或刚退休的投资者可以购买一定的年金类保险,来补充养老资金。

其次,我们应该有一些固收类产品做财富的保值增值,比如中长期的国债、理财产品以及一些投向较好的信托资产等,都是不错的选择。

最后,针对高净值客户,权益类资产和黄金都是可以考虑的。

中老年朋友理财误区

这里跟大家分享两个常见的投资误区:

第一个误区:盲目追求高收益。一分风险,一分收益,风险与收益是对等的。部分中老年朋友可能在一些财富公司业务员的“讲解”下,购买高收益理财产品。并不是说所有财富公司的产品都不好,只是目前市场上财富类公司或者财富类产品良莠不齐,投资者很难分辨,找到合适产品的成本偏高。如果有这类投资意向的中老年朋友,首先要选择大型专业的理财机构;其次,选择投向较好并且期限较短的产品;最后,业务员的合规销售、充分揭示风险很重要。

第二个误区:单一投资。很多客户觉得多元化持有产品手续繁复,经常将一大笔资金投入一个产品中,这样的方式并不可取。建议做不同市场、不同风险、不同期限的产品配置,这样既分散了风险,又保持了资金的灵活性和流动性。

总之,理财最重要的三个原则是:安全性、流动性和收益性。中老年朋友理财最重要的还是稳字当头!

作者:兴业银行 北京分行理财师 王海航

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中老年人理财还是稳健为主,不能冒太大的风险,去追求高收益,因为这些钱是要留着养老的。如果一旦出现亏损,会影响到自己的老年生活,下面给老年人推荐两种低风险收益稳定的理财方式:

1.定期储蓄

有人可能觉得定期储蓄的利息很低,但是老年人理财第一要务是保证本金安全,再求收益稳定。银行存款他们毕竟打了几十年交道,基本上操作也熟悉,虽然说利息不太高,不过对于他们来说也相对满足。现在农村的老年人基本上都是定期存款为主,但是还是希望在银行存款的时候,中老年人认证鉴别信银行工作人员推荐理财产品,一定要仔细看清楚理财合同条款,不要完全听从银行人员的推荐。我有亲戚吃过这方面的亏,本来是想存一年的,但是最后被银行工作人员忽悠购买了为期5年的理财产品,中间急需用钱的时候也没有办法及时取出来,还要找亲戚朋友借钱,但是最后5年到期后收益也不比定期存款好太多,所以还是建议老年人购买理财产品时候慎重。

2.购买保险和社保

购买保险是现在很多老年人愿意接受的理财方式,尤其是返还型保险,不但可以生病保险,购买到一定年限

后还会定期返还本金和利息,这为老年人的生活更多了一份保障。另外还要购买社保比较稳妥,到退休年纪后,每个月会有固定的退休工资。而且如果生病住院社保也会报销一部分。所以说老年人社保和保险都需要积极购买,让老年生活有更加稳定的保障。

总之老年人理财的需要谨慎,不要盲目跟风投资一些民间利息高的项目,现在非法集资的案例老年人受骗的案例很多,一些不法分子通常利用老年人金融知识缺乏,贪图高利息的心里,诱骗老年人资金入股,这种情况一般都存在陷阱,要小心对待。中老年人要根据自己的实际情况量力而行,选择适合自己的理财产品,就是最好的理财方式。

中老年人理财强调一个稳字当先,并不是追逐利息有多么高,而是怎么把手中的资金安全稳定的前提下产生收益。中老年理财可以通过三条途径:一个是银行定期存款,一个是银行理财产品,一个是养老保险。

一,银行定期存款应该是中老年人的首选。银行存款一直都是中国的老百姓祖传下来的理财方式,虽然有点老化,但是却是最安全的理财方式。不用别人介绍,在国内年龄稍大的客户里面都会选择存款,特别是广大农村地区这种现象更普遍,都会选择闲置资金存成长期存款,给孩子攒着上学结婚使用。据了解,一般中老年客户选择定期一年存款的比例较多。

二,银行理财也是相对保险的一项理财方式。很多中老年客户害怕风险,厌恶风险,只是将闲置资金存定期存款,不敢购置理财产品,他们接受新事物的能力较弱,甚至抗拒理财产品,害怕亏本。现在很多银行推出了专门针对中老年客户的理财产品,诸如浦发银行的“夕阳红”

理财产品,开放式理财,五十岁以上均可购置,五万起存,按月付息,让中老年客户每月都有生活费领取。

三,购置养老保险产品。现在银行代理的很多养老保险或者保险公司推出的一些养老保险品种太多,要从一些大的保险公司去全方位了解一下产品,不要贪小便宜购置不知名的养老保险。为自己购置保险也是以防病患时的一项资金保障。

其实中老年需要支出的资金也挺多,子女购房、结婚生子、自身的健康花费,这个年龄段适合做短期理财,除非资金数额非常庞大或者宽裕,一时半会儿用不着,最重要的是把自己的身体健康理好,比理财重要的多

中老年客户目前是银行存款的主力,在市场利率不断下行的趋势下,不少老年人也慢慢开始关注起了理财市场,以追求资金的保值增值。不过对于老年人的理财需求,我个人的建议仍然是以求稳(安全)为主,收益兼顾,适当考虑流动性因素。

由于中老年人的记忆力有所下降,太多太杂的产品会增加老年人的负担(有的甚至会忘记),因此我们在推荐产品时一般不会超过3款。

定期存款

其实很多人认为定期的利率低主要是因为把钱存在几大国有银行,这些银行是我国利率的最低值所在地,所以大家才会感觉到利率太低,如果有对当地的城商行或农商行(农信社)等中小银行了解下,应该会发现不少地方小银行中长期的存款利率并不低于银行理财产品的收益率,且安全性更有保障,所以对于中老年人,可以把一半左右的存款存在当地的小银行里,如果当地的小银行有类似于四川天府银行普通定期具有靠档计息及按月取息功能的,甚至可以全部存为中长期存款。

货币基金

之所以推荐货币基金,是因为它是除国债及银行存款外,最为安全的投资品种之一了,货币基金号称“准储蓄”,如果未发生极其极端的情况,那么本金安全应该是毋庸置疑的,虽然今年以来货币基金的收益率有所下降,但是仍然推荐它除了安全外,还在于它的流动性,毕竟作为中老年人,谁也不知道意外和明天哪天先到来,所以保证适当的资金流动性是必须的。

分红型保险

虽然保险让人逅病不已(保险的本质上是好的,这在国外已经被证明过了,在国内除了车险比较成功,其余很多保险因为人为的因素,导致大家对保险的观感越来越差),但是说理财不说保险,按行业的话来说就是半桶水,特别是对于老年人而言,保险其实是很重要的一个保障环节,关键时刻,其收益是你投资其他产品的几千上万倍,当然购买保险前,一定要对所有条款进行认真细

读,有疑惑矛盾的,逐一问清,必要时可以录音为证。

对于保险我个人更推荐的其实是消费型保险(比如车险),这类价格较低且理赔更方面,但是老年人会关注收益,所以这里才提分红型保险,分红型保险实际的收益率很低(5年期也就2%左右,远远低于产品上标注的数据),但是分红型保险,本身的着眼就在于保险而不再分红。

保险看各人的意愿,如果确实信任不过,那就不要购买。由于保险争执的问题,现在如果推荐老年人购买保险,一般我们都会知会老年人子女,以减少纠纷。

总结

上述三款产品,特别是前两款是我们主推给老年人的产品,当然如果购买者本身就有一定的知识面,也对投资理财有所了解,那么我们也会适当推荐一下低风险的银行理财产品,整体上来说,对于中老人年的理财,我仍然推荐追求安全。

作为银行的理财规划师,这个问题是很多中老年客户都比较关心和在意的。因为银行理财产品已经发行多年,有了很广阔的受众基础,可能这些中老年客户的子女早已是理财产品的忠实客户,在潜移默化当中也在为他们的父母、长辈灌输买理财产品比买定期存款更划算的思想。

  • 中老年客户理财的关注点

说实话,中老年客户对理财产品的预期收益率还是非常满意,期限不到一年就能获得年化收益率5%左右的回报,比存五年银行定期的年利率还要高,他们唯一担心的一点就是不够安全,毕竟这是很多老年人的养老钱,真赔了下半辈子的优质生活也就指望不上了!

不过银行理财产品发行到今天,理财产品的种类可以说是非常齐全,不仅有非保本浮动收益型的,还有保本保息型以及保本浮动收益型的。对于中老年客户来说,保本型的理财产品是他们不二之选,而且2021年开始保本型理财产品将不再发售,以后的政策怎样那就不好说了,现在买是最后的好时机了。

  • 中老年客户适合的理财产品

下面我将具体的为中老年客户介绍一下该如何购买理财产品:

第一,中年客户适合保本浮动收益型理财产品。因为中年客户还有工资收入,处于职业生涯的末期,是家里的主要经济支柱,不适宜购买非保本型的理财产品,但也具有一定的风险承受能力,保本浮动收益型的理财产品最为契合!

第二,老年客户适合保本保息型的理财产品。因为老年客户基本都已退休或者不再参加务农,已经没有其他的经济来源,理财资金也基本上就是他们以后的养老钱,他们选择的理财产品必须是风险性极低或者零风险的,自身的风险承受能力也相当的低,保本保息型的理财产品最为适合

,不是存款胜似存款,而且预期收益率比同期定期存款要高的多!

综上所述,中老年客户在购买理财产品的时候,和年轻客户是有所区别的,我们作为理财经理在为其推荐本行理财产品的时候,首要考虑的就是这款理财产品安不安全、其次才是预期收益率!

中老年人理财应该将“本金安全”放在第一位,因为真的输不起。

人到了中老年的年纪通常已有一定财富积累,后续财富增长会放缓。如不能妥善打理个人财富,很容易就造成“重头再来”的局面。我个人觉得中老年人在理财配置上要以“稳”为准,怎么样才算“稳”呢?


低风险理财产品是首选

高风险产品如期货、股票等最好不要碰,即便要碰,也要将本金控制在非常小的比例范围内。

对这一年龄段人群,我更推荐银行定存,大额存单,国债,地方债等投资品种。收益不算高,但风险非常低。


也可以少量配置指数基金定投,止盈不止损,做好长期配置计划。这部分收益可用作提高整体理财收益。


不懂的理财产品不碰

随着中国金融市场发展越来越快,各类理财产品也层出不穷。受限于受教育程度,对财经新闻的跟进了解,市场变化

太快以及精力不济等原因,不少中老年人对当前的很多理财产品,比如P2P,的认知都是非常有限的。一知半解就会带来巨大风险。


很多中老年人理财大幅亏损就是只看到了高收益率却并不懂理财产品本身,导致亏损严重。

要想安全理财,建议中老年人与时俱进,积极学习理财知识,用知识武装自己。同时降低自己的理财收益预期,尽量做到保值并小有收益即可。


以上就是我对这个问题的观点,希望对题主有帮助!

50岁以上的人储值率较高,在理财意识相对弱一些。其中中老年人退休之后,在不同的经济环境下,也要树立理财的新观念,以应对收入下降、开支费用上升等问题。

稳(储蓄存款、国债、银行理财等)

大多数中老年人不会再有新增的固定收入,而且需要应付日常生活及保健医疗等开支,费用支出会逐年增加。中老年人承受风险的能力也不如年轻人强,因此进行投资理财应先优先考虑本金的安全,在防范风险的情况下再去追求更高的收益。

一般来说风险程度较高的资产包括股票、股票基金、投连险、黄金、外汇等其他特殊投资项目,风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财等,中老年朋友在投资时可以进行适当配置。

活(投资期限主要3个月-12个月为宜)

中老年人对突发事件的应急能力较差,有不少老年人看到银行的利率显示,存款期限越长、利息越高,于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的定期存款,一旦突然生病急需要用钱,从银行将钱取出,由于存款期限没到,只能按照活期利率结算,于是损失了很多利息收入。面对这种情况,应预留3-6个月得生活开支放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上,以备生活的不时之需,其次投资期限主

要以3个月至1年为宜。以保证资产的稳定流动。

巧(资金循环存入)

大多数中老人客户喜欢存定期存款,又对高利率的三至五年的中长期存款尤为热衷,但流动性差的特点让中来年客户们无所适从,殊不知这其中也有窍门可循,举个例子:如果拿三万做个三年的定期存款,资金一下子就被冻结了三年,如果提前支取便损失了利息那我们换个方法,将这3万元分三等分,每隔一年存1万元,都做三年定期存款,这样,接下来每年都有1万元到期,如果需要可以使用,不需要则可再转存三年,周而复始,既保持了一定的流动性。同时,享受的利率依然是三年定期存款的利率。

选(没有好坏,只有适合与否)

任何理财产品都没有绝对的好与坏之分,只有合适与不合适。要选择适合自己需要的产品,要选择适合自己需要的产品,需要对自己的家庭财务状况和风险承受能力有所了解,切记偏听偏信高收益的产品,或者盲目跟风,风险和高收益肯定是成正比的,而应选择自己熟悉、市面上常见的、投资标的喜闻乐见的产品进行投资,比如购买理财产品,可以选择保本型的产品,买得更安心,购买理财产品。可以选择期限相对较短且资金领取方式更为灵活的万能险,一般有最低保底收益,满足中老年人稳中求胜的要求。

希望我的回答能帮助到您!

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谢邀,当人步入中老年,其子女大多数已经上大学或面临结婚时期,而中老年人群的父母岁数渐长,身体渐弱时期,这个时候人生轨迹已经锁定,在事业上已经没有太大发展,所以收入提高有限,各方面用钱却是偏多时期,儿女结婚,父母生病都需要经济上的消耗,那么对于这个年龄的人群该如何理财呢,坤鹏论简单的谈谈自己的看法:

一、中老年理财理健康

当人步入中老年之后,在事业上已经没有年轻人的冲动和激情,并且精力也不如年轻人充沛,在做同样工作的时候,没有年轻人容易上手,反应能力和工作的持续力都不如年轻人,无形中为中老年人群带来稍许精神压力,在家庭方面琐事繁多,父母年老多病,所以很多时候需要照顾父母。这个时期的中老年人也更容易在身体上出现亚健康状况,表现在反应迟钝、记忆力差、听力和视力都出现不同程度的下降。一些偏胖的人群出现

高血糖、高血脂和高血压等现象。如果这个时期不注意保养自己的身体,就很容易出现问题,其实你细心观察会出现,有许多四十五岁到六十岁之间的人,由于工作和家庭压力过大,自身调节不好,出现心梗,脑梗或脑出血的状况偏多,有些枪救不及时一命呜呼。而这个时候的男人正是家里的顶梁柱。在这个时期,首要是注意自己的健康,因为事业发展基本已经定格,所以不需要再去过多的拓展人脉,减少平时的应酬,少喝酒和吸烟,适当的进行锻炼,使自己的身体不得病。一个人身体不行,即使有再多的钱,也没钱去享受。中老年人理财第一步,先把自己的健康保证,这是中老年人最大的理财。

二、中老年理财要稳

中老年理财与年轻人不同,年轻人理财可以偏投机,比如说年轻人可以剑走偏锋,跳槽、冒险创业或扎入股市,不是大赚一把就是赔得一无所有,但年轻人有重头再来的机会。而中老年人一切都已定型,无论事业、家庭趋于稳定。这个时期的中老年在理财方面也应该求稳,买一些稳健型的理财产品,不做大的投资,平时仍要节省开销,以备父母生病或儿女结婚等事急用,当儿女想要创业或投资时,可以给予资金支持,但年轻人创业肯定是要交学费的,无论什么项目,需要中老年家长经济支持的时候,最多拿出家庭一半的资金给予支持,不能全部拿出,以防止到老了钱被孩子赔得血本无归。

三、中老年人群有条件的情况下买商业健康保险

如果在不给家庭造成经济负担的情况下,中老年人群可以考虑购买商业健康保险,需要依据个人的实际、职业、身体健康等情况进行实际的判断分析。具体保额和保费的支出也要根据每个人的实际出发,保额设计一般为年收入的10倍,保费支出一般为年收入的1/10。

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