现有200万现金,近五年内不用,准备用于养老,如何安排理财? 200万现金未来准备用于养老,那么用于理财的话,以保本稳健理财为主,但是如果全部存银行或者是低风险理财的话,收

现有200万现金,近五年不用,准备用于养老。如何安排理财?

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现有200万现金,近五年内不用,准备用于养老,如何安排理财?

200万现金未来准备用于养老,那么用于理财的话,以保本稳健理财为主,但是如果全部存银行或者是低风险理财的话,收益率不会太高,一般年化收益率不会超过6%,如果全部投资于高风险的理财品种,那么有可能会大赚,也有可能会亏掉本金,让人难以接受,那么有没有一个比较好的理财方法呢?

我们可以把资金做一个配置,把大部分资金用于存款或低风险理财,把一小部分资金用于风险比较大的基金或股票,提供一个思路,供您参考:

把150万做一个五年定期存款或大额存单,可以选择一些中小银行,这些银行的利息比较高,有的年化可以达到4.8%以上,如果担心资金安全的话,可以分成三个50万,分别存在不同的银行,因为按照银行存款条例规定,银行在经营过程中,必须交纳保险基金,如果银行破产,最高赔偿50万,这样就规避掉了银行破产的风险,而且如果急需用钱的话,可以只动用其中一部分,不影响其他存款的利息。150万5年存款加利息按4.8%算是150+150*0.48*5总共186万。

另外的50万首先存入余额宝,享受活期收益,然后选择3到5支混合基金或股票型基金进行定投,可以选择成立时间较长的大型基金公司发行的基金,选择以往成绩较好的基金经理管理的基金,采取定投的办法,可以降低风险,有利于提高获利的可能性。

那么收益有多少呢?我们先从最坏的结果来看,如果五年之后50万赔了一半,就赎回基金不再投资,那么还有25万,加上存款的本息186万,一共是211万。

如果五年之后50万赚了一半,那么总共是261万。

如果五年以后50万翻了一倍,那么总共是286万。

如果五年以后赚的更多呢?如果投对了基金是有可能的,从下表我们可以看出,2019年混合型基金业绩排名前50位的,收益率都超过了70%。

而从下表我们可以看出,五年时间收益率翻倍的基金

公司也有十家,因此,如果投对了基金,是有可能获得超额收益的。

通过以上资金的配置,我们可以把确定性的收入,也就是150万存款的收益锁定,也可以把50万基金的亏损的止损位设在50%,即50万赔一半就赎回,这样做五年之后,最低收益是11万,而如果投对了基金,会获得相当高的收益,这个方案风险可控,最低为保本,收益可期,是一个比较合理的资金配置。

以上建议仅供参考,觉得好的话,点个赞吧,我是证券从业者,欢迎大家关注我的头条号。

你现在有200万现金,近五年不用,准备用于养老,你可以根据你自己的实际情况进行理财。

一、我不知道你有多大年龄,如果你已经超过50岁,又没有什么特殊能

力再去挣大钱,我认为你既然准备用于养老,那就不要再做风险投资了,最好是去银行存大额存单。你近五年不用,那就存五年期的大额存单最好,我在福州,我们这里交通银行现在的五年期大额存单,年利率是4.5%,五年到期以后,200万元存款可获得利息45万元。

二、如果你还年轻,不怕损失本金,我觉得你可以拿出一部分钱做点儿风险投资,股票市场风险很大,可获得的收益也高,如果你有股票投资经验,可以做点股票,如果没有经验,那就不要做了,你还可以做基金定投,风险比做股票要小,收益也不错,你还可以投资房产,但一定要选择好的房源。总之,投资理财的方式有很多,你最好选择你熟悉的项目。

现有200万现金,近五年不用,准备用于养老。如何安排理财?

这个容易解决,资金量够多。

用于养老的话,我们就选择安全性强的产品,就不选择高风险的基金类型的权益类产品了。

第一:银行理财

现在银行理财都是定期开放型的为主,一年定开的产品,收益率在4-5%左右。

虽然每年下行的可能性还是比较大。

不过会比普通的理财,更加好。
毕竟5年不用,那就在第五年的时候,在开放期的时候再拿就是的了。

这些资金投资

于银行间和交易所市场信用级别较高、流动性较好的金融资产和金融工具,包括但不限于债券、资产支持证券、理财直接融资工具、资金拆借、逆回购、银行存款等,并可参与证券公司两融收益权、券商收益凭证、股权收益权转让业务、股票结构化投资优先级业务、定增基金优先级、资产证券化等固定收益属性的证券市场相关投资业务。

第二:投资险

5年期的话,还是可以试试投资险的。

年龄限制在60岁,而且收益率的话,还是相对比较稳定的。

现在的投资险收益,大概在4.5%左右。

5年收益最高,还是挺不错的。



200万的现金最近五年不用,准备用于养老,理财主要是稳健为主,原则上只要不亏损就可以的,不过理想的养老储蓄理财是每年都跑赢通胀和GDP,确保养老储蓄不贬值的同时得到一定幅度的增值,这个是最理想的理财状态,200万可以满足不同理财方式的门槛,同时也可以分散到不同地方进行理财,建立一个理财组合,不过选择稳健理财方式并不用分散这么麻烦,200万全部集中到一个地方也可以。

1.银行存款产品

银行存款产品可以说是国内最安全的理财方式,银行存款产品主要是定期存款,还有就是定期存款延伸出来的存款产品,例如大额存单、结构性存款等,这些存款产品的法律法规都比较完善,可以放心购买,同时200万满足更高的门槛,可以享受更

高的利率收益,是一个不错的选择。

2.养老产品

养老保障产品可以说是养老金的补充,方式跟养老金差不多,都是先投入资金,到退休后一次返还或者每个月返还一定的金额直到永远,这类产品一般都有国家支持,养老产品会以安全性优先,主要是投资货币基金、央行票据、银行定期存款等低风险标的之中,这类产品主要是用期限来换收益,短期来说收益一般,不过长期来说收益还是不错的。

3.基金定投

基金风险相对大一点,不过收益也高一点,同时拥有200万,可以分批投入,可以拉平成本价,不过需要一定的投资经验和操作技巧,基金本质上跟炒股没有什么区别,基金的投资方式有很多种,可以做到风险比较低的,例如购买宽度比较广的基金,这样收益率确保同时下跌风险不大,当然这个收益率较高,不过比较麻烦,需要自己操盘。

用于养老的钱一般拿来理财,最重要的是低风险,保本。毕竟,如果本金没有了,养老就成了空谈,所以我们暂且可以把高风险的股票排除在外。

200万金额已经满足了大部分理财方式的起投门槛,所以可选择的范围其实很大。能用来做养老规划的有哪些理财方式呢?下面银宝做个简单的梳理:

第一:购买国债,安全系数第1名,风险小,收益稳健。有人纠结银行存款安全还是国债安全,一般认为国债的安全级别高于银行存款。6家国有银行,分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政银行等。

12家股份制银行,分别为中信银行、光大银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、平安银行、上海银行、广发银行都有国债可以购买。

国债是由国家发行的,而国债有些针对个人投资者和机构投资者为目标,所以普通个人投资者同样是可以通过手机银行网点或者去银行营业部都是可以办理购买国债的,但一定要记住一点,尽量去国有银行和股份制银行办理,并非所有银行都是可以办理的。

第二:银行存款,安全系数第2名,收益稳健安全,还有50万存款安全保障。

部分民营银行收益比国债更高,如果仔细对比,可以找到1年可以达到4.6%~4.8%的收益,基本可以跑赢通胀(保守估计通胀每年3%的情况下)。

不过这类存款需要长期关注一些城商行或者农商行村镇银行一类的中小银行,在产品上新的时候,及时上车,购买到回报率高的产品,毕竟好的产品都是有限的,售罄就下架了。

银户通平台上仅仅2020年上半年就出了几家银行(分别是新疆汇和银行、天津滨海农商行、柳州银行、金城银行等等),一年的存款收益达到4.6%~4.8%。所以长期关注银行存款的朋友,可以点击左上角头像关注“银户通”,第一时间接收新产品上架消息。

200万存银行定期,按照4.8%的收益率,一年可以收入9.6万,9.6万对于养老的人来说,对比中国人均收入,已经可以达到比较高的水平了。

但银宝不建议题主把所有的财产都放在银行存款,银行存款可以占比30%~50%。

此前银户通平台柳州银行产品

第三:购买养老理财产品,养老理财产品的特点是它本质上属于理财产品,所以对比第一和第二个产品来说,具有一定的本金亏损风险性,但是收益会比国债和存款相对高一些。

对比市面上152家银行出售的养老理财产品来说,它的封闭期平均达到3年以上,有的甚至5年,所以灵活性上可能比银行存款1年期稍微低一些,但收益是比银行存款更高,部分养老理财产品收益能达到5%+,对比银行存款来说,确实也是一种投资选择。不过,银行养老理财产品的购买一定要清楚其本质是理财,所以不保本,有浮亏。

资料来源:国家统计局

图3:银行养老理财数量分布

资料来源:普益标准

第四:购买基金产品,可以选择拿出10%~30%左右的资产,购买基金产品。基金投资相对来说有5大优势:

1.投资起点低

了解过股票交易的投资者都知道,股票交易买卖最小单位为1手也就是100股,而基金的优点是投资起点低。很多基金10元或者100元就可以参与投资,大家熟悉的货币基金更是低至0.01元,较低的参与门槛让广大投资者的投资轻松无压力。

2.资产配置的利器

基金的投向除了大家熟悉的A股和债券外,还可以投资港股,美股,还有黄金,原油等其他大类资产。同时,公募基金因为底层资产的配置等不同,可以设置出不同风险等级的产品,有风险很低的货币基金,有风险适中的各种混合型基金,还有高风险的股票型基金。可以说,基金是一种可以满足所有风险等级要求的投资品种。

3.可以绕开一些投资限制

比如开通科创板交易除了需要满足24个月以上证券交易时间外,还需要在申请开通前20个交易日证券账户日均资产不低于50万。如果不能开通科创板,借道公募基金就是一个很好的方式,中小投资者可以通过投资公募基金参与科创板投资,共同分享创新企业的发展成果。

4.对投资者的投研专业要求较低

基金的本质是信托,基金经理负责打理。投资者只需要知道基金的交易规则,了解基金投向和自己的风险承受能力,然后选择一个优秀的基金经理和一个好的时机,虽然不算特别简单,却也比股票投研难度少了很多。拿上一只适合的基金,不用天天去操作,宏观经济、行业情况、开市闭市就交给基金经理和投研团队去研究。

5.运作透明,流动性较高

公募基金的信息披露是最为完善的,在招募说明书中要披露产品的投资披露,在定期报告中要披露前十大持仓以及报告期内运作回顾和未来展望等。

基金按照风险性大小由分为股票基金、混合基金、货币基金、债券基金、QDII基金。我们平时用的余额宝就是基金的一类,属于货币基金。

货币基金是所有类型基金中,风险最小的一类。因为其持仓主要是银行存款、高质量企业债券、短期国债回购、央票等,且不允许购买股票,和国家、银行、大企业打交道,风险极小。缺点就是利率也最低,但稳赚不赔,适合有闲钱的时候买入。

债券基金要求其持有债券资产在80%以上,其余20%可投资股票或其他,债券本身具有可交易性,如果在市场利率较低时,债券的价格会上涨,市场利率上升时,债券的价格会下降,如果这

时候选择卖出就会亏损。

股票基金是基金中风险最大的一类,对应其收益也是最大的。投资者们热衷于这类基金,所以这类基金的形态也更加多样。

可以根据自己的喜好和风险承受范围来购买。

第五:购买信托。提起信托业,很多人觉得它低调神秘又高大上。信托的本源是“我信任你,把某些资产托付给你去运营和打理,到约定时间你给我一定收益”,受托人背负着信托责任。

由此可以看出信托的四个基本要素:即信托行为(委托),信托目的(运营和打理资产,并获得收益),信托当事人(委托人、受托人),信托财产(委托的资产)。

信托的监管机构是银监会,信托公司属于非银行类金融机构,其业务运作均有法律依据,受法律约束。如果信托公司本身还是上市公司的,比如安信信托是唯一上交所上市的信托公司,还要接受中国证监会的监督管理。

第六:商业保险。可以适当配置部分商业保险,包括人寿险,意外险,医疗险。毕竟200万虽然不是小钱,但是如果因为一场大病,很有可能一夜返贫,为了把风险降到最低,也建议同时间购买一份商业保险,如果因为大病,需要巨额医疗费用,也可以获得部分赔付,减轻经济压力。

李嘉诚的财富可以买下保险公司,但他却选择给自己和亲人购买高额保险,他曾经说过:“别人都说我很富有,拥有很多的财富,其实真正属于我个人的财富,是给我自己和亲人买了充足的人寿保险。”

同时,商业保险的购买需要注意避免踩坑,不要被忽悠。

以上多种理财方式供题主选择!如果您觉得这篇文章有用,欢迎收藏!更多理财投资文章,点左上角关注@银户通。

如果是养老用,并且5年内也不准备使用,我推荐下面两个终身增额寿险方案参考,保本,保息,现价进合同。5年后保费缴纳完毕,如果急需用钱,临时周转可以向保险公司申请贷款,贷款额度最高可达保单现价的80%。保险是个非常强大的现金流金融工具!

以40岁女性,年交40万,5年缴费:

一:第一种方案期缴-分5年缴费

1.保单的第7年,被保险人46岁时保障利益:

合同现价超过所缴保费总至220万,如果身故则赔付280万,如果发生航空意外则额外赔付230万。

2.保单第11年,被保险人50岁时的合同保障利益

现价达到269万,如果身故则赔付280万,如果发生航空意外则额外赔付264万。


3.保单第22年-46年保障利益,被保险人61-85岁

合同现价约400万,对比所缴纳总保费200万,则实现了翻一倍的养老金。

被保险人61岁开始领取养老金,每年领取20万,领到85岁共计领取25年,

计500万养老金,此时合同现价118万,如果身故则受益人得118万,如果航空意外受益人额外得116万,

  1. 保单第65年度,被保险人106岁时保障利益

还有228万现价自用或者身故228万给到指定受益人

  1. 如果不需要提前支取用作养老金补充,则在保单第46年,被保险人85岁时合同现价达到将近900万,实现财富安全,稳定,增值,无风险定向传承第二代作为养老或第三代作为教育金都是非常好的选择。

第二种方案:趸交,1年缴清200万

  1. 保单第2年末,被保险人42岁时,合同保障利益

合同现价:208万,如果身故,受益人获得赔偿320万

  1. 保单第10年末,被保险人50岁时合同保障利益

合同现价274万,如果身故,受益人获得赔偿320万

3.保单第21年-45年保障利益,被保险人61-85岁合同保障利益

合同现价约400万,对比所缴纳总保费200万,则实现了翻一倍的养老金。

被保险人61岁开始领取养老金,每年领取20万,领到85岁共计领取25年,计500万养老金,此时合同现价134万,如果身故则受益人得134万

4.保单第65年度,被保险人106岁时保障利益

合同现价234万,如果身故则身故则受益人得234万

5.如果不需要提前支取用作养老金补充,则在保单第46年,被保险人85岁时合同现价达到将近900万,实现财富安全,稳定,增值,无风险定向传承第二代作为养老或第三代作为教育金都是非常好的选择。

以上综述,所有数字都是写进合同,锁定终身增长收益,复利递增!!!

200万五年不用可以买

些稳健类的信托产品,这类产品一般一两年期限,年收益7-8%左右,还是蛮稳的,一年回报收益有15万左右,五年下来应该有70-80万左右的回报了!

梳理现状与养老目标之间的养老金缺口,选择适合自己的养老方式和养老工具,制定养老规划并定期进行修改和调整,以实现自己的养老目标,做一对有尊严又幸福的老人。



养老金的5个特点1)时间长。起码10年以上,有的长达40年左右;2):金额大。每年12万养老费用的话,10年就要120万,40年则要480万;3)不中断。天天要用、月月要花,要像饮用水和空气一样;4):要稳定增长。至少要能抵抗通胀和物价上涨,收益率要超过CPI,超过GDP则更好。5):多种养老金来源:社保养老、银行存款、商业养老保险、投资养老或以房养老等等。


现状与目标间的养老金缺口是多少?


根据问题可知,你手上有现金200万计划用于“养老基金”,有5年闲置时间。为了让理财规划更适合你,还要知道其他信息:你现在的年龄?预计退休的年龄?第月可领多少社保养老金?理想的养老品质是每月多少生活费?是准备1个人的养老金,还是2个人的养老金?等等


举例说明:我们以杭州老年夫妻2人每月1万元的养老花销,那么1年就要12万的养老金。2018年杭州卫健委的数据显示,杭州的人均寿命是82岁,女性55岁退休,男性65岁退休的话,最少应该为自己准备30年的养老金。12万/年*30年=360万。如果在这之前,没有社保养老金等其他养老准备的话,那么养老金缺口就是360万了,有的话,则可以减去现在的养老基金。



什么养老方式和养老工具最适合自己?

1): 银行存款养老。从200万中拿出180万买入5年期4.2%的大额存单,再用20万买银行理财产品;前者是“保本保息”,后者主要是博弈一下高收益,争取让平均收益超过CPI或GDP,比如5%或6%的平均收益率。


2):商业养老保险。用200万全部买“约定利率且按月领钱的商业养老保险”,注意点:1)尽早投保,分10年或15年缴;2)选择固定领钱,终身养老型;3)尽可能选择能更多满足以上养老金5个特点的养老保险。


3):养老保险和基金定投。用150万买商业养老保险,50万进行基金定投。商业养老保险可以获得“稳定的现金流,以维持养老”,而基金定投则可以获得“相对较高的收益收益”,同时满足养老金“稳定性、不中断、增长性”的要求和特点。


建议: 我本人更加推荐第3个理财方法,不建议全部靠“存款养老”。



制定、调整养老计划,以实现养老目标。


确定好自己的养老目标和计划之后,要每年进行适当地调整或修改,让养老计划更加适合实际情况,更容易实现养老目标,不要一层不变。养老目标包括:

养老金总额、从哪年哪月开始领钱,每月固定领多少钱等等。


综合以上分析,在200万闲置资金的基础上,制定自家的养老目标和计划,计算出养老金缺口,选择适合自己的养老工具和养老方法,来实现养老目标和计划。比如采用“商业养老保险和基金定投”的组合养老方式,满足更多的养老金特点,给自己预约一个幸福的、有尊严的晚年生活。

记得关注,顺手转发。

如果你的现金打算5年不用,适合买高现金价值的短期理财产品,投保第二年现金价值就会超过本金,以后每年固定增额到终身,你随时需要现金,随时领走方便灵活,产品演示如下:


如果你的现金可以

7年以上不动用,或者打算存更长时间不使用,而且需要领取现金灵活,利率稳定,可以考虑如下产品,



如果你打算做养老规划,一定要购买纯粹的养老年金保险,让养老年金的领取时间和生命等长,不知你现在多大年龄,打算什么时候退休,考不考可以对接养老社区的年金产品。给你推荐一款比较适合做养老补充的产品如下:



对于经纪人来说,客户每一个需求所对应的解决方案不同,不知你具体的需要是什么?

现有200万现金,近五年不用,准备用于养老。如何安排理财?

如果你已经很明确地指出要做养老用,并且五年不用这笔钱,那肯定是做保险金信托最好。给你分析下几点利好!此回答比较客观白话,为了方便理解,希望耐心看完!

保险金和银行理财的区别

我看了底下的很多回答,他们提供的多

数都是买理财,炒基金的方式,并不是说这样的闲钱理财有缺陷,而是他们的投资模式太固化,并没有考虑实际的风险因素。

首先,第一个考虑的风险就是安全性。

目前各大银行已经对大部分的产品取消了刚性兑付,换言之,就是你存的本金最后拿不拿的回来都是一个问号,毕竟投资是有风险的,亏损也是允许接受的。

那么大家也知道银行破产倒闭,赔付上限是50万,证券倒闭一分钱不赔,保险公司倒闭保多少赔多少!所以你这200万如果分4家银行投资,您觉得管理起来不麻烦吗?如果发生安全性风险,觉得这个钱好拿吗?

其次,第二个风险就是生涯风险。

我们知道人的一生是不可能一帆风顺的,比如会遇到离婚,经营企业破产,债务危机,子女败家,违法等这样的生涯风险,那么遇到上述的问题基本上和钱都离不开关系,花钱是必不可少的。

比如200万存银行给自己养老,遇到离婚风波,是很有可能进行财产分割的,倘若经营的企业破产,进行清算,也需要拿出资金进行债务偿还,如果遇到家里的急救,需要找你借钱的时候,您会不借吗?

当你存银行尤其是大额存单或者定期的时候,中途一旦拿出就不会按照原先的年化收益给到你,对你的损失是非常亏的!

保险金信托的优势

1保险金的复利

为什么说保险安全,因为保险真的很保险。众所周知保险就是我们作为投保人和保险公司签订的保险合同,以契约的形式规定谁作为被保险人,谁作为受益人。

这就相当于你把200万存年金保险,以自己作为被保险人,就可以在后续领取账户里面的钱作为养老金。只要账户里面的资金不被领取完,就一直会按照复利的形式,进行日起息,月复利,一年利滚利12次。

而复利投资往往和时间是成比例的,行业也流传着这么一句话“保险金复利的收益,短期像白菜,中期像国债,长期就像高利贷!

很多人可能不信,但是复利绝对是国际上普遍认可的一种理财方式。

假设我们按照5%的复利,您知道意味着什么吗?

存10年相当于银行单利6.2%。

存20年相当于银行单利8.2%。

存30年相当于银行单利11%。

存40年相当于银行单利15%。

存50年相当于银行单利21%。

存60年相当于银行单利29%。

存70年相当于银行单利42%。

2保险金的安全性

保险金就像一个保险柜一样,把钱锁的死死的,除了受益人可以拿,别的人都无法动。

之前有一些矿老板,搞P2P的老板,会在很早之前就给自己配置养老保险金,为的就是防范于未然。

而那些被抓进去的人,房子,车子个人名下财产,包括银行的理财资金都被冻结,但唯独保险金没有被罚没,就是因为人的生命受益权高于一切,就像那些老赖不给坐地铁坐飞机,但还是给你吃给你喝,把你逼死!

我们也可以看见一些老人犯了罪之后,国家发放的养老金还是会发,就是因为保险权益的最高级别!

如果我留有200万的存款作为养老,但同时我欠老王200万,突然有一天我离世了,那么200万就变成遗产,由我的法定继承人继承!

但是法律规定债权>继承权,所以老王打官司,法院可以冻结这笔资产。那如果我把这200万变成保险金,结果会是怎么样的呢?

那么法律规定受益权>债权,因此200万变成受益金,不仅可以免交遗产税,还可以100%给到我的受益人,法律追偿也没用!

PS:保险金虽然有避债的功能,但本质是保险,如果为了避债而临时购买保险,是会被《合同法》以非法形式掩盖非法目的而被解除的!所以合理配置资,请勿投机取巧!

3信托的优势

上面两条我们简单概述了保险金的优势,那什么是信托呢?信托和保险金结合又是什么呢?

其实信托说简单点就是我信任你,将我的资产托付给你打理,这种形式可以全权信托,也可以制定合同形式按照我的要求去办!

举一个案例,2003年,梅艳芳年仅40岁就因病去世,让社会感慨。2003年11月27日梅女士结束了最后的演艺事业返回香港住院治疗,一个月后的12月30日,在医院病逝。

梅女士在离世前的最后一个月,考虑到覃金美(梅母)不善理财且有挥霍的习惯,而家中兄长和姐姐均没有理财能力,因此在最后关头以家人为受益人设立了一个家族信托。

在梅女士设立的家族信托中,香港汇丰国际信托有限公司作为受托人,梅女士的母亲和侄子、侄女作为受益人。

信托财产主要为现金,也包括一些不动产、股票和金融资产。此外,在梅女士出具的信托意愿书中,要求将两处物业赠与其生前挚友刘先生。

这就是后来梅母后来一直打官司想要全部遗产,却拿不到的原因,其本质就是信托,包括诺贝尔基金也是利用信托功能!

所以信托一般由银行进行打理,而保险金信托也就是保险公司和银行的合作,将受益金直接委托给银行方,当然能力强的保险公司内部也有不错的投资渠道,比如中国平安其综合金融领域中,也有平安银行!

当然保险金信托也不是随便几万就可以的,基本上要满足年保费大于100万才可以设立,某些信托机构甚至需要大于1000万!

信托对于中国来说,老百姓接触的不多,但在国外或者国内的一些家族势力中用的特别多,也有一些富人在国外设立信托,就是为了躲避税务,同时资产分配全球化,更容易收益最大化!

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