大家都知道,P2P的利率很高,但是为什么还是很少人敢投资P2P呢?因为——怕,很多人担心P2P随时可能的暴雷。同样的道理,民营银行的存款利率那么高,揽储难度系数依旧很大,最为

民营银行的存款利率那么高,为什么吸收存款的难度系数很大?

炒股技巧   阅读:149次 收藏:19次 评论:14条

大家都知道,P2P的利率很高,但是为什么还是很少人敢投资P2P呢?因为——怕,很多人担心P2P随时可能的暴雷。同样的道理,民营银行的存款利率那么高,揽储难度系数依旧很大,最为根本的原因,还是人们对其不信任感。

民营银行股东

截止2019年6月末,我国一共有17家民营银行,这17家民营银行里,除了微众银行以及网商银行的股东腾讯、蚂蚁金服为大家所熟悉之外,其余15家的股东虽然也是当地势力较强的企业,但是综合实力跟腾讯以及蚂蚁金服相比,仍然有较大的差距,特别是有的第一大股东,很多人连听说都没听说过,对于陌生、不熟悉的,大家往往就报有怀疑的态度。

民营银行的利率

目前在京东金融上,我们可以看到民营银行的利率整体水平远远高于国有大行,除了利率高之外,其流动性也远远高于国有大行,提前支取大部分均有靠档计息的功能,这是国有大行中大额存单才具备的功能,不得不说,民营银行的优势是极为明显的。

为什么民营银行高利率?可以存吗?

为什么民营银行要给出这么高的利率呢?银行的利润主要来源为存贷息差,存贷息差的关键在于存

款,没有存款,谈何贷款。在品牌知名度、综合实力等均弱于传统银行的情况下,提高利率以增加自己的竞争力就成为民营银行的唯一出路。

其实民营银行也是经银监会正式批准设立的,在民营银行的存款同样享受《存款保险条例》的保障,50万元的范围之内的本息,即使民营银行破产,仍然可以获得赔付,所以说只要你本息不超过50万元,其实民营银行是可以存的。

蒋老师观点:正是因为民营银行吸收存款的难度系数大,所以各民营银行纷纷推出高利率存款。

其实无论是民营银行还是国有银行,吸储的难度都是越来越大,而民营银行吸储的难度可谓是难上加难,所以这些民营银行不得不推出各种高利率的存款来提高自己的竞争力,而导致民营银行吸储很难的主要原因我认为有以下4点。

01 银行太多

截止2018年底,我国银行一共有4093家,主要分为国有六大行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构、村镇银行、民营银行、外资银行等。

而在这4093家银行中,民营银行才17家占比为0.0041%,我国的省级行政区域都有34个,平均两个省级行政区域才有一个民营银行,如果你想要找一个民营银行,你极有可能需要跨一个省级行政区域。

02 民营银行知名度低

说到银行,很多人想起来的就是中、农、工、建、交、邮政六大行,如果你和他们说深圳前海微众、吉林亿联、湖南三湘,可能有些人只听说过深圳、吉林、湖南。

无论是和六大行相比还是和招商、浦发、中信这些股份制商业银行来比,民营银行的存在感太低了,人们根本就没有听过这个银行,还这么可能把钱存在你这个银行里面呢?

03 民营银行网点极少

大街上随随便便的就能看见六大行的网点,而那些股份制银行,一般的二线城市也都有,但是很多民营银行的网点就只有一个,不是一个省一个,是全国就一个网点。

我在几年前办过一张民营银行的银行卡,当时不是在网点办的,是银行在外面的广场搞活动,优惠政策还是不错的,于是就办了一张。正常我们办银行卡都

是要到网点去办,每个网点都相当是一个支行,所以你的银行卡就有对应的开户支行,有时候一些银企直联业务需要你提供银行卡的开户支行及联行号。

当时我就问了一下办卡小哥这张银行的开户支行是什么,小哥笑笑说到,我们只有一个总部,没有支行,开户行就是总行,那时我才知道这些民营银行是真的不容易。

04 民营银行安全性

人们把钱存在银行就是两个目的,一个是安全,另外一个是利润。在安全的前提下还能获得一些利润,安全需要放在利润前面。六大行虽然利润低点,但是是绝对安全的,毕竟是国有银行。但是这些民营银行的安全性就不敢保障了,就算名义公司市值几千亿,也是有可能倒闭的。

要是银行倒闭了,你的存款在50万以下还好,稍微麻烦一点也能拿回来,要是高于50万那就真的不好说了。所以相对于六大行来说,民营银行的安全性还是差了很多,这也是很多人不想把钱存在民营银行的一个原因。

其实这些民营银行为了吸储也是费尽了心思,就拿湖南三湘银行来说,这家银行湖南省首家民营银行,它是由三一重工、汉森制药等多家知名公司联合创办,由三一重工董事长梁稳根儿子梁在中出任董事长,基本上可以说这是三一重工的银行。

民营银行的一个很大的问题就是吸引他人开户,三一重工很机智,他将员工的工资卡直接改为三湘银行,每个月银行的人全国各地到处跑,一个一个产业园办银行卡,推出内部理财产品,七日年化利率3.9875%,随存随取。对外也推出了3年定期,利率为3.9875%的存款,虽然利率比一些其他的民营银行要低一些,但是可以转让。相对于六大行来说也有一些优势。

综上所述:不是因为民营银行利率高还没人来存,是因为民营银行基本上没人存钱,不得已才将存款利率进行的提升。

题主所讲的问题是,现实存在的而且非常具有代表性。

讲一下我身边的例子,我有一位比较要好的朋友是一家小型商业银行的支行行长。大家同龄经常在一起聚;对他们银行的存款政策还是比较了解,他们因为是小型商业银行知名度低,因此他们给出三年定期存款的综合能够达到5%。

而且每次在一起聚的时候,这位朋友都会鼓动我和身边的朋友到他们银行里存款。我本人底子薄没有什么存款;自然也就没有去他们银行存款;但是一些有实力的朋友也没有去;究其最主要的原因,就是因为他所供职的是一家小型的商业银行,虽然利息比国有银行和大的股份制银行高;但是大家依然心怀疑虑,担忧存款的安全性。


利息高是民营银行存款的优势,但民营银行也存在很多的劣势。

第一,民营银行的知名度太低;给老百姓的信任感太差。

现在老年人是存款的主力像我的父母已经年近70,在他们的意识里边中农工建是银行的代表;只有在这几家银行存款才是安全的;其他民营银行,村镇银行,甚至城市商业银行和农村金融机构,对他们而言都不安全。

第二民营银行,实力差网点少,使用不方便。

中国工商银行总行有17,122个境内机构。

农业银行境内基层营业机构19,442 个。

建设银行境内有13000个营业网点。

中国银行在全国共有超过11000间分行。

像上文提到的我朋友任职的小型商业银行,在整个县城里只有两家;而且这家银行是从东北吉林开过来了;只在我们当地的县城有营业的网点。

第三,安全性。

因为银行的规模小,抗风险能力差,一旦出现风吹草动,最先受损的一定是这种小型商业银行,当然我国有存款保险条例为储户做保障。但存款

保险条例的单一账户保额只有50万元人民币,如果储蓄的金额高于50万元;就不能不考虑安全问题。

总结:因此民营银行的存款利率虽然高,但是揽储的压力也非常大;当然即使是国有银行揽储的压力也很大。


更多金融知识 | 交易技术 | 财经资讯请关注我√

我们都知道目前民营银行存款利率很高,有部分银行五年期的存款利率甚至达到了5.4%以上,比一些国有大银行高出将近两个百分点。




但非常尴尬的是,这么高的存款利率,竟然吸收不到多少存款,目前除了少数民营银行之外,很多民营银行大部分都是通过同业业务来获取资金来源。

那为什么忙民营银行存款利率这么高还吸收不到存款呢?我认为主要有四大原因。

第一个是、民营银行网点太少。

目前获得批准设立的17家民营银行当中,大多数网点都只有一两个,甚至有些银行连网点都没有,而是通过线上来经营。

而我们都知道,目前大部分银行都有自己的网点网络,比如国有四大行,哪一个银行的网点不都上万个,所以网点少也是民营银行存款少的一个致命缺点。

第二个是、成立时间太短。

涉及存款的东西,安全永远是第一位的,但是目前大部分民营银行成立时间都只有几年时间,有的甚至

只有一年时间左右,这些银行的安全性怎么样?收益性怎么样?口碑怎么样,都没有一个历史可以追溯,而这时候推出三年五年期的存款,很多人就有所担心,说不定存个五年时间,这个银行都不一定存在那么久呢?

第三个是、品牌影响力太小。

其实不是说所有民营银行存款都难,像微众银行,网商银行存款量并不小,而且很容易吸收存款,一方面是因为这两个银行的用户量比较大,更重要的一点是这个两个银行依靠腾讯、阿里巴巴良好的口碑和实力,更容易被大家所接受。

而其他银行品牌影响力就很弱,比如说振兴银行,亿联银行,三湘银行,蓝海银行,除了业内人士之外,普通老百姓都很少听说,连一个都没听说过的银行,你让老百姓去存钱,他们还以为是这个什么山寨的呢。

第四个就是用户观念的问题。

目前在中国,有钱存款的大部分都是上了年纪的人,这些人对新鲜事物接受能力比较弱,他们存款的时候更偏重于国有大银行,虽然这些银行存款利率低,但是他们觉得靠谱安全放心。

至于民营银行,他们可能都没听说过,更重要的是对一些上了年纪的人来说,一说到民营很多人打心里觉得不靠谱,在他们看来只有国家的银行才是安全的,民营的就不一定安全了。比如我们家邻居就有一个老太太,她经常去国有银行存款,利率很低,我就建议他去买一些网上的民营银行存款,第一次看到那么高的利率,她其实也心动了,但是看到这个银行是民营银行之后,她考虑都不考虑,她说不安全。

所以大家的存款观念对民营银行的存款来说也影响重大,有钱的老百姓接受不了,而能接受的那些年轻人又没有钱存。

因此在各种因素的影响之下,目前民营银行吸收存款的难度都是比较大的。

我是一家银行的中层干部,负责互联网银行业务。我还是一位金融专业硕士,欢迎和我交流。

1、民营银行的存款利率那么高,是真的吗?

我们这些银行人在一起聊天时,常说某某某是国有大行出来的,谁谁谁原来是股份制的,近几年偶尔也会聊到,那个谁去民营银行了。在银行业内,我们一般将银行分为:国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行、直销银行、外资银行等。问题里的“民营银行的存款利率那么高”,肯定是相对其它几类银行来说的。我在国有大行、股份制银行、城商行、农商行和民营银行中,各挑选了一个典型的代表银行,对它们官网公示的存款利率进行了整理,详见下表:

统计结果令人意外,民营银行的存款利率那么高,并不是事实的全部真相。从上表可以看到,这5家银行的活期利率都是0.3%;民营银行的代表微众银行,其3个月、6个月、1年期定期存款利率不仅低于农商行的代表常熟农商银行,也低于城商行的代表宁波银行;其中3个月期定期存款利率甚至比国有大行的代表工商银行,以及股份制银行的代表招商银行都低。只有2年、3年、5年期的定期存款利率,微众银行才是5家银行中最高的。

不过,除了普通的活期存款和整存整取定期存款以外,民营银行推出的创新存款产品的利率,确实要把传统银行甩出几条街了。这些存款产品兼具活期存款的流动性和定期存款的收益性,对普通老百姓来说,是非常有吸引力的投资新选择。这些创新存款产品有两种玩法:一种是以网商银行定活宝为代表的,银行通过与信托公司合作,借助定期存款收益权转让的方式,实现比一般定期提前支取更高的收益。目前网商银行定活宝的支取收益率是3%,众邦银行众邦宝的支取利率是4.1%,富民银行富民宝的支取利率是4.2%。

另一种则是以微众银行智能存款+为代表的,这种方式不通过信托通道,而是由银行直接支付较高利率。目前,微众银行智能存款+存入后第二天支取的话,利率即高达2.8%;存满1个月,即达4%。

总结一下,“民营银行的存款利率那么高“这句话说得不够准确,事实是:”民营银行2年、3年、5年期的定期存款利率,以及创新存款产品的利率高。

2、为什么民营银行吸收存款的难度系数很大?

民营银行吸收存款的难度系数很大,主要有两方面的原因:首先是网点少。目前,各家民营银行普遍只有一个网点。而2017年末,工商银行营业网点达16092家。网点数量少,意味着民营银行线下吸收存款的能力极其有限,主要依

赖线上渠道,难度较大。其次是客户基础薄弱。有了客户,才有存款。传统银行都是少则十几年,多则几十年的发展历史,长期发展过程中积累了大量客户,存款基础好。而民营银行都是近几年才刚刚成立,相当于从零开始发展客户、吸收存款,难度很大。

3、在高利率面前,这些难度都不是问题。

我们来看两张图,一张是网商银行定活宝的,想买的话需要抢购,每天9:00开抢,很快额度就抢完了。

另一张是微众银行定期存款+的,限时存入,12月20日以后可能就买不到了。

所以说,在高利率面前,再高的难度系数都不是问题。

最后,我来问一个问题:你会把钱存在民营银行吗?为什么?欢迎大家一起讨论。

最近不少民营银行推出智能存款来吸收存款,最高利率达到6%,是市场上存款产品利率最高的水平,而且智能存款的底层存款属于银行定期存款,受到《存款保险制度》的保护,最高可以赔付50万,加上民营银行背后都有大企业的支撑,资金实力雄厚,没有什么重大经营危机是不会破产的,即是破产对储户的存款也有完善的保障。

可是民营银行吸收存款的难度系数依然很大,主要是有原因的。

网点少,主打互联网市场

民营银行没有其他传统银行的网点多,一般情况都是地区性的,其他国有大型银行或者股份制银行全国各地都有网点,有专人去对接客户这样揽收存款是最好的,而民营银行大多数网点只有1-2家,以利率最高的亿联银行来说,目前只有一家总店在吉林。

不过民营银行主打互联网市场,推出的存款产品可以在手机银行或者第三方理财平台上面找到,一般京东金融、支付宝、陆金所等这些优质的理财平台上都是民营银行主要的合作平台,在互联网平台上代销存款产品,是民营银行主要的揽收存款途径。

虽然说互联网平台的流量很大,但是对比实体银行,占比依然很少,而且这些理财只有理财的功能,其他银行除了理财之外,还有转账、缴费等功能,储户使用次数会比较多,加上互联网理财还是起步阶段,很多储户都是未接受的。

利率过高,每日限额限购

有时候利率高也不是优点,毕竟民营银行规模有限,大量的资金流入会引发一定的风险,银行自身不管,银保监会也会监管的,因此,每日发售的存款量都是限额限购的,这也是民营银行揽储难度大的原因,当储户想要购买存款的时候,没有额度,储户就有可能减少了兴趣不会继续存款。

最后总结

最近民营银行的智能存款受到银保监会的监管,预计未来利率会有所下滑,这个意味着未来民营银行的揽储难度变难,不过民营银行的发展目前还在初期,除了存款、理财等服务,还可以增添更多业务来吸引储户,这样才能够长久地发展下去。

题主的逻辑有点本末倒置,民营银行是因为揽存压力大,所以才开出了比国有大银行高的利率来吸引存款,而不是存款利率高导致吸收存款难,与国有大银行相比,民营银行的揽存能力的确要差一些,即便是利率高一些,也有很多人不买账,主要原因有以下几点:

一、民营银行网点少、存取不方便:

截止2017年末,工商银行网点有1.6万个,建设银行有1.5万个,中国银行有1.06万个,农业银行有2.3万个,而邮政储蓄银行网点则超过了4万个,而许多民营银行网点非常少,有些民营银行甚至几乎没有实体的网点,例如:微众银行、网商银行等等,这就使很多老百姓存钱、取钱都很不方便,而且也没有线下的用户体验!

二、民营银行的民营性质使很多人不太信任!

自2

014年试点成立5家民营银行以来,截止2018年底,已经有17家民营银行了,但是,民营银行作为一个新事物,还未被老百姓普遍认可,在传统观念里,银行似乎只有国有的才靠谱,虽然说在民营银行存钱也是受《存款保险条例》最高50万的赔付,但是很多人还是不信任民营银行,所以,纵使利率高也还是有人不买账!

三、从投资风格来说,中国的老百姓普遍比较稳健:

按照投资风格偏好分类,投资者可以分为:保守型、稳健型和激进型,玩股票、期货、黄金外汇的人大都比较激进,而长期把钱存在银行吃利息的人则都比较保守、稳健,民营银行的利息虽然比国有大银行要高一些,但是,如果不是巨额存款的话,这种差别其实感觉不明显,相比于本金的安全,许多人都不会去追求这点高利息,这也是由投资者的个性决定的!

以上是我的个人观点,欢迎大家留言讨论~~

确实是这样,银行存款不是超市卖大白菜,价格越便宜就被大爷大妈抢购一空。人们还要在关注利息的同时考虑到存款的安全性和便利性。

尤其是近两年,一提到关于高利息存款产品大部分有理财知识,经常关注网络财经新闻的朋友们都会想到以亿联银行为首的民营银行系。

比如正常的银行定期存款,三年期利率国有五大行利率基本都在3.575左右,部分商业银行、农商行可达到3.85%。大额存单产品20万起存三年期也不过4.2%左右,而亿联银行为首的民营银行三年期定期存款可超过5%,利率差距不是一般的大。

但是,既然民营银行存款利率这么高,吸储为啥还这么难呢?

①网点分布不均,只局部分布在小区域内

这点也是很多区域性银行难以快速发展壮大、难以和五大行和一些品牌商业银行竞争的主要原因之一。

很现实的问题,我也知道亿联银行利率高,我打算存这个银行的定期存款,但是我没有银行卡、也不能为了存款特意跑几千公里到其柜面专程办理吧?

②民营银行成立也是最近几年的事,全国范围内的民营银行也不过18家,作为新兴的金融机构,这么高的存款利率,能让人放心么?

很多人都在质疑,五大行三年期存款利率也才3点多,你一个民营银行为啥能给到5点几,是不是像很多理财公司一样,吸够了钱就准备跑路啊?

③安全性受到质疑

多年以来形成的固有思想,国有银行就是安全,民营银行就是小、抗风险能力弱,一旦出现问题资金就打水漂了。殊不知现在存款保险条例对于按国家法律程序成立的正规银行机构本息不超过50万的存款给与全额保险赔付。

④新的银行机构类型,市场认可度低,品牌效应弱

这点也很正常,尤其是居民存款这类关乎家庭资产安全的重要事务,客户宁愿少拿点利息也要到大银行存款保证存款的安全。

这个东西叫做“品牌”!

为什么同样的材料,同样的背包,LV能卖上万,而有些没有品牌的只能买几百。其实,这中间的差距就是在于品牌效应上。

目前,在国家允许银行破产倒闭之后,推出了《存款保护条例》,也就是说,在允许民营银行大量进入市场的同时,给予了用户一定的保护。

但是作为宣传力度和品牌效应上,民营银行还是没有国有银行那么深入人心,自然遭到了大部分人的排斥。

要知道的是,在目前这样的环境下,还能够坚持存款的无非两类人:

第一类是特别有钱的富豪,他们追求的是安全!民银银行虽然利息高,但是最高保护上限只有50万,而他们的资金则是少则几百万,多则几千万。所以宁愿牺牲一些利息,也要保

全资金的安全。

第二类就是年纪特别大的人,另一部分的存款用户都是中老年人,他们的思想比较保守,因此认定了国有银行就不太会去其他的民营银行冒险!

而对于大部分的年轻人来说,虽然民营银行的存款利率比较高,但是大部分的人都是把钱用在了投资上,很少有存款。这就导致了,民营银行的存款利率虽然高,但是客户量并不大的原因。

当然了,民营银行的有点其实并不只是利息高,相比许多国有银行的存款门槛来说,民银银行的大额存款门槛也相对较低。

就好比,目前国有银行想要享受大额存款提升45%-55%的优惠幅度,就必须以20万,50万,以及100万几个档次来划分。

而民营银行则是多则几万,少则几千就可以满足!所以,如果你了解目前的存款保护条例,并且家里附近有民营银行,懂得自己手机上网操作,那么还是可以根据自身情况来做筛选的。毕竟,存哪不是存啊!

⭐点赞关注我⭐带你了解更多财经和投资背后的真正逻辑。谢谢您的支持,一家之言,欢迎批评指正。

民营银行的智能存款利率确实非常高,一般而言,他们的存款利率甚至可以达到普通银行的理财利率标准。但是对于这部分的民营银行而言,绝大部分的民营银行基本都是2014年和2015年之后开始成立的,到目前为止,他们都没有大规模的发展线下经营。所以有相当一部分的民营银行只有一个总部,其他都是线上银行经营。

所以我们经常能够看到,在京东金融以及支付宝或者微信理财通里边,会有相当一部分的民营银行理财产品出现。这正是借助了当前极大支付平台和第三方支付机构来发展自己,这也是当前很多民营银行的无奈之举。

其次,即使是从2018年开始热炒的民营银行智能存款业务,也只是相当一部分具有互联网金融知识或者关注过相对应的理财产品的人群才能够知晓或者购买。这与当前实体银行遍布全国的连锁性国有银行和商业银行而言,他们只需要依靠最基层的线下营业网点就能够完成每年划定的任务指标大部分。

所以我们能够看到民营银行即使智能存款或者普通存款利率再高,它们的基础率始终处在一个相对的低范围区间内。原因无非就是他们当前的市场口碑以及成立时间较近,此外就是没有实体的线下营业网点依靠线上经营知晓群体较少,这些综合因素共

同造成他们吸储率始终维持在一个低区间内。

Tag标签:

上一篇:如何基金定投?

下一篇:没有了

      <i rel='k9fLU'><tr rel='k9fLU'><dt rel='k9fLU'><q rel='k9fLU'><span rel='k9fLU'><b rel='k9fLU'><form rel='k9fLU'><ins rel='k9fLU'></ins><ul rel='k9fLU'></ul><sub id='k9fLU'></sub></form><legend id='k9fLU'></legend><bdo id='k9fLU'><pre id='k9fLU'><center id='k9fLU'></center></pre></bdo></b><th id='k9fLU'></th></span></q></dt></tr></i><div id='k9fLU'><tfoot id='k9fLU'></tfoot><dl id='k9fLU'><fieldset id='k9fLU'></fieldset></dl></div>
        <tfoot class='k9fLU'></tfoot>
      • <small class='k9fLU'></small><noframes class='k9fLU'>

        • <bdo id='k9fLU'></bdo><ul id='k9fLU'></ul>

          1. <legend rel='k9fLU'><style rel='k9fLU'><dir rel='k9fLU'><q rel='k9fLU'></q></dir></style></legend>
              <tbody class='k9fLU'></tbody>

          2. 我要评论
            • 股民观点(0