一切都在贬值,10多年前买的重疾保单,大多数都是10-20万的保额,甚至几万的保额,现在看来,简直没法看。 如果现在买20-30买的保额,再过10年,跟今天看之前的保单一样的感觉,这

现在买的保险以后会贬值吗?

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一切都在贬值,10多年前买的重疾保单,大多数都是10-20万的保额,甚至几万的保额,现在看来,简直没法看。

如果现在买20-30买的保额,再过10年,跟今天看之前的保单一样的感觉,这就是通货膨胀造成的结果。

不仅是保险,把钱存在银行,购买国债都可能是同样的结果,除非您投资的收益高于CPI指数,否则都没办法。

因此,买保险也不是一次就能搞定一辈子的事,需要动态调整。而且不同年龄阶段,抵抗风险的能力也是不同的。

也许您财富积累到一定程度的时候,需要的不是保险的保障功能,而是保险的理财或财务传承功能,那么这时,买的险种就发生了变化。

比如,您现在还比较年轻,积蓄不多,担心自己生大病没钱治疗,或无法工作,断了收入损失,因此,您需要一份医疗险和一份重疾。

也许当您40多岁的时候,财富积累到一定程度,即使不工作,也有一定的收入,这时,重疾险的

作用相应的变弱了。重疾险赔多赔少,其实对您生活影响不大。

你可能对就医品质有了更高的要求,嫌弃多人病房,住院想要单人病房,那么之前买的医疗险相应的要变成更高端的医疗险。

总之,单方面的去考虑通货膨胀而买过高的保额,会增加保费支付压力,也会觉得买保险好像也管不了未来的事。

特别是重疾险,买多少保额,有规律可寻,一般按照3-5年的收入,再结合实际去调整。

假设:30岁女性,年收入8万元。

如果按照3-5年去设计,那么就是24-40万之间,但综合考虑工作性质(有的工作,生病收入就没有了,有的是减少,有的基本没啥变化)和家庭收支等因素。

设置为30-50万还是比较合理的,如果买100万保额,就有些过了。

90年底,买到的理财险,利率是8%,你觉得他贬值了吗?

肯定没有,那个时候,保险公司拼命推,但是买的人寥寥!

因为那个时候,银行的年利息10%!买保险,不是明显亏吗?

现在,当时买保险的年化还是8%!银行的是多少1.75%!

所以,会不会贬值?

不一定!

理财险

资金运用周期在十年以内的,不建议购买保险!有其他更好的方式,比如:股票、基金、

银行五年定存之类的!

确定是长周期之后

一、首先,你要买到一个目前市场上比较好的产品!

13年以前,很多人买的理财险,今天去看,基本本金都亏损了几万!这种人大把!

所以,首先,你得避过这个坑!

如果买的是2000年到13年的产品,那么就是神仙也是难就!

那个时候,整个保险市场都在消化90年代的亏损!

出的理财险大多是坑!

二、目前市场上较有竞争力的理财险收益

IRR内部收益率,你可以把他理解成复利

一种是确定,年化利率最高是4.025%,法定评估最高!部分养老险里面会看到!

其他一般在3%-3.5%,这些都不错!

注意,这是确定的增值!写进合同!

虽然不及8%!但是,看着中国目前下降的经济增速,10年或者20年后,说不定是一笔好资产!情况可以参照日本!

另一种是保底加不确定

一般是万能险的形态,保底最高的是给3%,

目前市场上各家保险公司给的万能收益一般在5%左右!

这种产品就很不错!

能够买到上面说的这些产品,未来的收益是可期的!

至于贬值?

任何一个国家的发展,其经济增速都是慢慢下降的!

目前中国经济增速快破6%,整个大环境,对于刺激并不敏感

并且,地方债过高,政府大举放水刺激经济可能性不大!

买部分这种理财险是一种不错的资产配置!

也是一种家庭资产的保底配置!

以后,国家发展真的不太好,那么这就是一笔良好的资产!


以后国家如果真能又回巅峰,

也不怕,

你买的时候,挑选那种现价较高的保险产品!

一旦国家发展再次告诉增长,

那就退保取现!

重新投入新的高增长的资产中去!

当然,这种可能性,很小!


希望对你有所帮助

我们买的保险,一买就是几十年,50万保额,几十年后岂不是贬值的很严重?

这个问题很普遍,公子这篇文章集中回答一下。

保额贬值,对你来说不吃亏

问出保险贬值这种问题的人,一看就是保险小白。

因为保险贬值,对你来说不吃亏

原因包括两方面:

(1)

首先,保险这种金融产品比较特别,在设计之初就考虑到了通胀因素。

钱是有时间价值的,保险公司会提前考虑这一点,对保额进行换算。

什么意思呢?我给大家举一个例子:

比如,老王买了一份50万的保险,

如果第一年老王万一出险了,那么在保险公司哪里,就是实打实的50万,计算保费的时候就按50万算。

如果第十年老王出险了,那么在保险公司眼里,表面上赔了50万,但是10年后的50万跟眼前的50万是不一样的。

他们一般会以3.5%的预定利率计算实际保额,也就是

50÷[(1+0.035)^9]=36.68万

他们计算保费时,保额按照的是36.68万。

你所交的保费其实是少了的。

如果第三十年老王出险了,同理,在保险公司眼里实际的保额是:

50÷[(1+0.035)^29]=18.4万

你所交的保费就更少了。

这样子,把第一年,第二年....第十年.....第三十年......的每年保费做了个加和,就算出了你要交的总保费,

然后按照一定利率在平摊到每一年就是每年要交的保费。

发现了吗? 你所担心的保额通胀,保险公司不占你便宜,已经提前考虑到计算里了。

保险行业是不是很良心呢?

那么,你又有什么好担心通胀吃亏呢?

这是公子说的第一件事。

(2)

再者,贬值这件事情是相对的,

几十年后保额贬值了,但保费也在跟着贬值,

而且两者的贬值程度一定是同步的。

比如,

老王今年花1000块钱买了一

个保额100万的定期寿险,同样保30年,交30年,杠杆比1:1000;

10年后,贬值了10%,从前的100万保额只值90万了,同样的1000块保费的购买力也只有900了,杠杆比依然是1:1000;

20年后,贬值了30%,从前的100万保额只值70万了,1000块保费的购买力也只有700,杠杆比1:1000;

30年后,贬值了50%,从前的100万保额只值50万了,1000块保费的购买力也只有500,杠杆比还是1:1000。

大家可以发现,

保费和保额是绑在一起的,要增一起增,要贬一起贬,只有杠杆比坚挺不变。

你觉得那时保额不顶用了,同样的,保费也少交了啊。

30年前,1000块保费能吃两顿饭,30年后,1000块保费就只能吃一顿饭,

你觉得保额变得不值钱的同时,你每年交的钱也不值钱了啊。

贬值这件事情是公平的,对你来说不吃亏,

这是公子说的第二件事。

面对保额贬值,我们该怎么办?

贬值这件事情是不可避免的。

想解决这个问题非常简单,

多配保额。

用足够高的保额覆盖住未来可能造成的贬值。

在这里,公子有两个建议给你:

第一招:珍惜手上子弹,做高保额

家里有矿的,预算充足的,直接多买几份保险就好,妥妥覆盖住未来的风险。

我们重点讨论像公子一样的普通家庭普通人:

1)珍惜手上子弹,不要去碰分红型、返还型、以及捆绑产品。

本来预算就有限,还去买这种价格贵,保额低的产品。

就配个十万八万的保额,这是买保险,还是买心理安慰呢?

而且分红、返还,几十年后才能返钱,

大家都考虑到通胀了,就没想过这些返还的钱也会通胀吗?

只关注消费型的保险,这是基本原则。

2)追求极致的性价比,做高保额

预算有限,就买同品类里最便宜的保险。

公子已经反复提过,同种类的保险条款差异极小,对理赔的影响不足1%。

()

某些线下代理人说,自己贵有贵的道理。

那都是在胡扯,最后坑你没道理。

而互联网渠道销售的保险,一般会比线下便宜20%-50%。

是做高保额的最佳选择。

3)能一次配置高保额的便宜产品,无妨配上

意外险,百万保额也就三四百块。

少儿重疾险,百万保额也就一千块。

定期寿险,百万保额也就一千块。

这种价格不贵,能一下子覆盖长期风险的产品,不妨就一次配个高保额,一次性解决未来的风险。

第二招:动态配置

大家也可以通俗地叫它:分阶段买保险。

预算有限,就先关注当下风险:

单身汉一个,就只卖医疗险、意外险和重疾险

结婚买房贷了款,再买上定期寿险。

生了孩子,再给孩子配上相应的保险。

人总是活在生活场景里,需要什么买什么呗。

之前是小职员,五年后升了主管,再过五年当了经理,

工资在不断上涨,觉得保险配的不够就再加嘛,

为什么非得一眼看到几十年以后,觉得当下的保险配得不够呢?

人总是要活在当下的嘛!

我们说的通胀要配高保额,

一次性配不到,可以分多次配。

又不是预算不足的你一下子就要达成的目标。

因为买保险把日子过得紧巴巴?何必呢?

量力而为,顺势而为,

才是动态配置的精华所在。

未来,保额贬值未必这么严重

我们之所以会感知到保额贬值严重,

都要源于我们过去几十年的经济飞速增长带来的直观感受。

这几十年来,

房价猛窜,医疗费剧增,收入也增长了几十倍。

保险保的是责任和健康,而责任和健康本质对应的就是家庭收入和医疗费用。所以这两者越是上涨,我们的保额也就显得越"不值钱"。

未来还会有类似的情况吗?

未必。

当经济体发展到一定水平时,增速就放缓了,这是必然的规律。

举几个不太恰当的例子,

像日本,在经历了几十年的经济腾飞以后,但是遭遇了泡沫破裂,经济萧条了接近30年。

像中国台湾,上世纪七八十年代经济高速增长,但是近二十年,经济增长缓慢。

过去四十年改革开放的成果是显著的,但是未来增速放缓几乎是必然。

给大家举一个数字上例子就明白了:

从1到100,增长了99倍;

可是从100到200,只增长了1倍。

从1到2,增长了1倍;

可从100到101,只增长1%。

事实上,与其担心未来保费会不会贬值,公子更担心的是经济增长放缓带来的养老问题。

中国正在逐步进入老龄化社会,我国是否还有足够的经济动力面对即将到来的老龄化问题,其实压力是蛮大的。

参照邻国日本的例子,我们的压力可能要会更大。

公子对于这个问题曾经写过,

在这里不再多说。

养老,对我们这一代来说是岌岌可危的大事:

前段时间,黑龙江省成为全国首个养老金结余被花光的省份。

事实上黑龙江养老金亏空不是个孤例,全国还有其他6个省份养老金收不抵支,在慢慢消耗着国库。

照这样下去,几十年以后,光靠养老金很可能养不起我们,趁着年轻,存点养老钱还是很必要的。

最后给几点建议吧:

1、定期存钱。在中年经济稍微富裕时,可以慢慢存到一笔足够多的养老钱;

2、掌握一定的理财技能,稳健理财;

3、买个优秀的重疾险兜底,尤其能买终身买终身;

4、一定要交社保,按时交养老保险。

愿大家一生无忧。

有人说,我现在买一份30万元的人寿保险,如果每年交1万元,要交30年的话,保费攒起来也有30万元了。

可每年的物价都在涨,30万元到那个时候还能干什么用呢?

这就如同你问我十几年前白菜几分钱,现在涨到几元一斤,还要不要吃一样。

钱在贬值,这是实际情况。

那么到底会不会亏呢?看懂以下3句话,我想你就懂了。

1、不管钱放在哪里,货币都有可能贬值

我们应该清楚一件事,货币贬值不是我们个人能够控制的,不管你是买保险,还是把钱存银行,或者投资基金、股票等,当货币要贬值时,都逃脱不了这个市场规律。

2、保险不能用划不划算来衡量

人身保险不是投资也不是理财。换句话说,保险是不可以算计的,因为风险是未知的。所以我们都不能用收益、回报来看待保险,而是要看保障力度,看这份保险是不是适合你的需求。

一个家庭资产配置的理想状态如普尔象限图:一个家庭应该用其资产的10%-20%作为杠杆账户,来保障突发的大额开销,以此保障家庭财务安全。

3、你能确保未来30年都不会出险吗?

如果我们能确保未来30年都不会出险的话,现在买保险确实是一件很亏的事,把它花掉或者去投资可能会比买保险好得多。

这就像我们看到朋友圈里各种众筹一样,你或许会感慨当事人的不幸,但可能从

未想过或者直接否定这种不幸降临到自身的可能性。

但我们能保证这30年我们不出险吗?恰恰是因为风险的不确定性,所以保险才有其存在的价值和意义。

4、保险要循序渐进

保险并不能一劳永逸,正常情况下,5到10年就要调整一次保险计划。

例如:刚刚进入职场的人,会以重疾险和医疗险为主,而结婚后,可能要增加定期寿险,以及增加重疾险的保额。

所以保险也要不断的去补充和调整。

欢迎关注《远虑保》的今日头条号,有任何保险,社保问题可以直接私信我。

保险不贬值,贬值的是资金的时间价值

胖胖来谈一谈对这个问题的个人看法:现在买的保险不会贬值,贬值的是资金的时间价值。

题主问题中谈到“现在买的保险,是不是以后就贬值了”,问题中混淆了一个关键的概念“保险的本质是什么?是保障功能,还是保值、增值功能”?只有弄清楚了这个概念,才不会谈保险是否贬值这样的问题。

首先,胖胖给大家介绍一下,家庭资产配置的标准方案,标准普尔家庭资产配置方案:

在这个标准的配置方案对“保险-保命的钱”、“保本升值的钱”以及“生钱的钱”是区别开来的。所谓保险也就是说保命的钱,是以小博大用于抵御家庭不可预料风险的部分投入,例如保障重疾、寿险、各种意外伤害险等等;而所有用于保本升值的,如养老险或投资型分红险等则属于保本升值的钱;用于房产、股票、期货等投资的钱,则归结于生钱的钱范畴之内。

其次,我们来分析一下两种类型的保险,分别为“保障型的保险和投资型理财险”。

一、保障型保险

保障型保险,一旦方案确定,其保障条款和保障额度就确定了。在保障型保险中有两个问题是不确定的,那么这两个问题都可能会影响现金的价值。

1.缴费方式

从缴费方式讲,有一次性缴纳、三、五、十、二十年分期缴纳的区别。从现金的时间价值讲,同样的保费额度,一次性缴纳20万保费,和二十年每年缴纳1万的保费是不一样的。其中,一次性缴纳20万保费现金价值最高,投保人付出的价值最大;分20年期缴纳保费的现金价值最小,因为在保障额度不变的情况下,20年后缴纳的1万保费的现金价值远远

低于当前缴纳的1万保费价值,投保人付出的代价要小得多。

2.保障型保险生效的时间

刚才胖胖讲到,保障型保险是以小博大,用有限的投入换取重疾、身故或各种意外的保障,这些类型的保险往往出险生效赔付以后,则合同终止(分两次以上赔付的除外),后续保费则免除。

举个例子,如果你购买防癌险,交了一年保费保障80万额度,第二年体检时候查出癌症并确诊,保险公司即赔付你80万,保险执行后即终止后续年份保障。这个时候您的保费现金价值是最大的,但对个人来说,也恰恰是最不幸的情况。

所以,对保障型保险来说,长期分期付款是最合算的方式,通过现金随时间贬值的特点,减轻个人的投入。

二、投资型理财险

投资型理财保险同样存在现金价值问题,其保险的收益是跟本金以及时间的复利相关的。因此,这种情况下, 一次性购买和分期购买影响是一样的,因为其本金是不同的。题主所要考虑的是中长期复利累积情况下,保险公司能达到的年化收益率问题。

明白了上述的问题,题主就应该两点:

1.无论是哪种保险都不会随着时间而贬值,贬值的只是所付出现金的时间价值;

2.通过合适的保费支付方式,可以减轻自身负担,获得最大的收益。

以上是胖胖的观点,欢迎大家探讨、交流。


我是胖胖,懂一点理财和保险知识的胖胖。

一直以来我都不赞成买保险来做理财,如果我要买一款保险,那么我一定是奔着它的保障来的,而不是收益。

01保险“姓保还是姓资”?

去年在网上有个比较火的争议,那就是保险是“姓保还是姓资”。

如果“姓保”,那起到的主要就是保障的功能;如果“姓资”,拿起到的主要就是理财的功能。

大多数保险从业人员给出的答案都是“保险姓保,只不过是具有理财的功能”;而部分投资保险的人则主要是奔着保险的理财功能去的。

根据财产保险和人身保险的区别,保险的基本职能是赔偿损失和经济给付,也就是说

保险是“姓保”的,主要功能就是保障。

02保险会贬值吗?

保险是否贬值这个谁都说不清楚,毕竟未来的经济发展、通货膨胀情况谁都说不清楚。此外保单的收益有两种情况,其一是写进合同的固定收益,不过目前保险固定收益都不怎么高,最高的也就是4%左右,这个收益相比较通货膨胀来说顶多算是持平,甚至大多数情况下可能还跑不赢通货膨胀,也就是贬值了;

其二是具有保底但是实际按照投资价值来算的收益率的保险,这种保险保底收益一般在1.8%到3%之间,浮动收益在4%到5.5%之间。就我之前接触比较多的一款保险,保底收益为2.5%,在持续超过两年的时间内浮动收益在5.1%到5.3%之间徘徊。

单纯从现金的角度来说,保险确实是可以在一定程度上对抗贬值的,也就是说让资金贬值的速度变慢一点,但是完全不贬值则存在很大的不确定性。

但是上面只是说道的保险的收益上,而保险最主要的功能依旧是保障。在我们持有保险的时间里,是享受保单的保障的,这一份保障才是最重要的。

03如何看待保险?

不得不说现在为了在金融市场上占据更大的市场,很多保险公司开发的产品渐渐的保障功能越来越弱,而理财的功能则是越来越强。虽然保监会三令五申的说不许开发理财险,但是为了挣钱转换思维之后各种万能险、投连险则开始大举进入市场。

如果只是为了资金不贬值,实际上金融市场上太多的产品都要胜过保险了;而如果真的是想要给自己一份保障,给后人一份完整的遗产等则完全是可以考虑保险的。

易将观点:如果只是为了让资金不贬值,那么完全可以买其他的产品,这样可以让自己的资金流通性更强;如果需要一份保障,那么选择保险完全没有问题(主要看清保险条款,避免被误导购买)

综上:现在买的保险从资金的角度来看,是否贬值需要时间的考验,不过至少可以在一定程度上对抗贬值;但是不要忘记保险的主要功能是保障,从这个角度上来看,是不会贬值的。


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保险作为人们财富管理的一种重要手段,现在越来越多的年轻人已经有保险的理财规划。但是大家较为担心的,肯定是买保险以后会不会贬值的问题。尤其是保险的持续时间往往较久,一下子能达到二三十年,有的甚至五六十年。现在投入的1万元,未来能值现在的1万元吗

商业保险非常复杂,分红类、养老类保险作为长期投资工具确实有一定的贬值可能。

一般来说,大家买保险以前必须要搞清楚投资和买保险的区别。投资实际上是将我们的钱委托给专门的机构或者个人进行管理,本金和收益最终属于我们自己。保险实际上是我们将全部的钱都缴给保险公司,钱属于保险公司,保险公司按照保险合同约定支付相应的待遇。

为了确保保险合同能够履行,保险公司会通过相应的资本运作,确保实现合同约定的待遇。我们在签订合同的时候,一般就可以通过利率演示知道未来可以领多少养老金或者大体的分红钱数。这些钱数不会增加,也没有所谓的保值约定。

实际上,我们领取的所有保险待遇,都源自于我们个人缴纳的保费以及衍生的投资收益。保险公司能够确保的收益率一般不超过3%,目前4.025%是上限了。

不过,相应的收益是以保单的现金价值为演算,而我们购买保险花费的保费,实际上要扣除相应的佣金和营销成本,以及保险公司的管理费用。

并不是投入多少钱,都会按照相应得多少钱计算收益,保险公司不是理财公司,他们要承担风险的,比如说长寿风险。

现在消费者价格指数一般在2%~3%之间浮动,但是社会平均工资增长和GDP增长一般能达到7%~8%以上。所以,现在购买的保险肯定会存在一定的贬值风险。

存在贬值风险,并不代表没有购买价值。因为保险的强制储蓄作用,以及未来稳定的待遇,能够为我们规划长期的财富管理计划。比如说有的人收入浮动很大,将收入超过一定水平的多余钱用于长期理财规划也是非常重要的。而且合法的钱购买的养老保险、分红保险等待遇是无法

被强制执行的。李嘉诚为自己的孙子孙女每人购买1亿港币的长期分红保险,基本上可以保障自己的孙子孙女一辈子衣食无忧。

社会保险这一种例外。

社会保险是按照《社会保险法》规定,由国家组织建立的一种社会福利待遇,像美国等一些国家直接实施社保税,而不是社会保险费了。社会保险的待遇都是有政策进行调解,并不是按照我们个人投入的钱的多少来享受待遇。

像我们国家的养老保险,影响养老待遇的主要因素是缴费基数和缴费年限,还有退休年龄等等因素。养老金待遇直接跟社会平均工资相挂钩,每年还会根据社会平均工资增长和物价增长情况适时调整。所以,养老保险金实际上是一般不会贬值的。

所以说,社会保险是社会保障的基础,一定优先参加。超出社会基础保障以外的待遇,可以通过商业保险来进行完善和规划的,但是商业保险是很难避免c货币贬值带来的压力的。

保险关注的应该是功能,而不是资金贬值问题。保险的独特功能,其它任何产品都无法给你。

保险的这些功能其它金融产品是没有的

保险从大类来可以分为保障型和理财型两种产品,两个产品都有他独特的功能,是其它金融产品没法给你的。

  • 在选择金融产品时,往往会产生一种误区,就是关注收益,而忽视风险。确实我也承认在能力足够的情况下,做基金、做股票用什么理财工具,只要给你足够的时间都能够获得比保险更高的收益,但是也别忘记,资产的积累需要时间,在积累过程中如果发生极端风险,不仅影响继续积累,曾经积累下来的资产也会受到损失。而保险正好与其它金融工具相反,在投入前期就给你足够高的杠杆,首年资产的放大倍数高达几十倍,这就给出了你足够的时候提高能力,获得更多的积累。比如下图,是30岁男性,购买某单次赔付重疾险的杠杆情况,首年保费放大位数高大43倍,视问什么产品又能提供这样的功能,唯保险可以。

  • 如前所说,如果你能力足够,保单的现金价值也是可灵活运用的资金,现金价值的80%可贷款灵活使用,贷款利息一般为同期贷款利率再加一定的上浮倍数,最长使用周期6个月。使用保单贷款配合个人投资能力足以实现保单的保值。如果没有这个能力,那么保障的功能对你来说更显重要,毕竟家庭所有的支出都依靠个人劳动所得,一但个人收入出现较长时间的中断,那么在短时间内就容易出现资不抵债的情况。下图为同一款产品现金价值与累积缴费的占比情况,普遍来说,重疾险缴费满10年后,现价都会超过积累所交保费。

而对于理财类的保险,往往容忽略现在和未来的关系

我们都在追求资产的保值增值,于是不断的在寻找收益较高的理财产品,我们也懂得分散投资,不将钱放在同一个篮子里,高风险低风险的产品搭配配置,以获得一个较稳定也理想的组合收益率。但往往忽略一个问题就是未来理财产品的总体收益情况,在当前的环境下,我们还能找到能够对抗CPI的低风险产品,但是全球经济增长整体走弱的情况下,低风险产品收益逐渐走低是大概率的事件。而且这已经开始发生,从余额宝的收益情况就能直观的感受到。而理财型保险不同,能够提供锁定功能,即现在你买的理财型保险是的设计基础是当

前的收益水平,即使未来利率走低,也不会再对这笔资金造成影响,仍然按照原收益水平给付年金。

当然也有可能未来发生小概率事件,经济回暖,低风险收益产品收益走高。这时候现金价值又可以发挥它的功能,往往年金险的现金价值在缴费结束几年后也已经超过累积所交保费,传统型的养老年金由于前期不给付年金,现价增长越快,这时候贷款或者退保都是不错的方式。


所以,在我看来,保险看的是功能,真正能够抵抗资产贬值的不是某个金融产品,而是理财的意识和理财的能力。

  不好说,因为CPI(居民消费价格指数)或通货膨胀是不确定的,未来谁都不可预测。但根据发达国家的经验,随着经济越来越发达,GDP增长速度会放缓,CPI或真实的通货膨胀也会随着下降,比如如今的瑞士CPI都已经为负。

  这就好如90年代,一年存款基准利率都高达10%,保险中的年金保险提供8%及以上的收益率是非常正常的事,而30年来平均真实的通货膨胀只有4.6%左右,远远跑赢真实的通货膨胀,更别说是CPI了。

  如今的年金类理财保险收益率一般在3%到4%(分红类较高,但风险也较大),而如今的CPI徘徊在2%到2.5%(2018年12月为1.9%)。即如果相较于CPI(一般消费品和服务,不包括房价和金融资产等的增长),那么可以说不会贬值,毕竟收益率在CPI增速之上。

  而如果要考虑真实的通货膨胀(包括房价和金融资产等的增长),那么目前状况下跑不赢(相较于近30年4.6%的平均值),但也不会差到哪去。但是我们要考虑到未来经济增长的放缓,真实通货膨胀也会随之放缓,而年金类保险收益率它是保持不变的,跑赢真实的通货膨胀也不成问题,即不会贬值。

  不过,不管怎么说,买保险不能单纯的认为是投资理财,因为保险还存在人身保障部分。如果要资产保值增值,而不需人身保障部分

,即单纯的把买保险当成投资理财,那么更建议投资中低风险理财产品,而非买理财保险。

1 90年代,各大保险公司为了开拓市场,承诺的都是高收益的保单,有的甚至达到8%-9%,后来由于利率市场变化,保险公司巨亏几百亿,到现在都在抗着这些高收益保单承诺,需要不短的有新保单保费进来维持运作3。这个结果导致现在的保险公司开发储蓄和理财型保险都是低收益的。比如平安推出的年金险带万能账户的保底利率2%不到,比银行一年定期存款的利率都低,现在的低利率环境下,没有多少保险公司感提高收益莉莉。你现在买的那些分红,理财保险,代理人给你演示的时候都是按照高利率5%。甚至更高算给你的看的,朋友

圈宣传更是离谱,想捡钱一样,以后翻了多少倍,但是那都是吹牛,吹牛是不写进合同的,也不属于你能得到的收益。

2现在为了保费这个最大的现金奶牛,保险公司都热衷开发储蓄和理财保险,真正的基础保障,纯保障型已经越来越少。买保险的价值在于对冲风险,解决问题,而不是储蓄理财。不要被忽悠买保障变存钱理财,一份合同几十年,你存的钱都贬值了,所谓的收益几十年也是不确定的,也可能亏损,就算有收益几十年滩下来都赶不上银行理财。而且还锁住了你几十年的现金流。

3同样的保额保障加了储蓄和理财进去,保费就贵了许多,甚至差价达到2-4倍。这些产假你完全可以选择只买份保障,避开储蓄和理财的坑,然后剩下了的保费自己去投资理财,收益都不会差。带储蓄和理财的保险可以做现金流规划,但现金流规划不等于投资理财高收益。如果你想要长期稳定,不想要收益可以选择储蓄型保险,保险保障才是第一功能,储蓄理财真的不划算。

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