贵正常,不贵就不正常。任何行业,头部公司的产品都贵,从来不打价格战,买的就是品牌价值,保险行业也不例外。 市场战略不同 重疾险,三木认为,主要分三个阵营。 1、产品战略

为什么大保险公司的重疾险贵?

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贵正常,不贵就不正常。任何行业,头部公司的产品都贵,从来不打价格战,买的就是品牌价值,保险行业也不例外。

市场战略不同

重疾险,三木认为,主要分三个阵营。

1、产品战略

以产品性价比赢得市场,因此不断升级重疾险,把产品保障和性价比做到极致,典型代表有:信泰人寿、百年人寿、复星联合等等中小公司。

公司品牌和服务都不占优势,又没有外资背景,只有通过产品抢占市场份额尽快做大规模,牺牲利润而奋力抢市场蛋糕。

2、差异化战略

成立有年头的公司,或合资公司,且达到一定保费规模,也不想急于扩张,到要利润的时候了。

比如:瑞泰人寿,重疾产品从性价比论达不到第一梯队,

但健康告知宽松,很多公司不想承保的,瑞泰人寿尽量标准承保,这部分细分市场瑞泰看得比较重。

比如:泰康人寿、光大永明比较看重了养老社区这个市场,保费达到一定规模就可以优惠入住旗下养老社区。

比如:工银安盛、中英人寿、中意人寿,这些具有外资背景的公司,重疾险稍微比大品牌便宜,但高性价比也谈不上,他们主要想从服务上突破,特别是国外就医增值服务有一定优势。

大部分公司走的是差异化竞争策略,市场和利润兼顾,没有太大野心,只想在细分市场取得优势,达到稳健经营的目的。

3、品牌化战略

毫无疑问,第一梯队的公司采用的是品牌战略,老三家就是典型代表,大家感觉买这三家就比较放心,有保证,这就是品牌战略。

处于品牌战略梯队的公司往往也是最赚钱的公司,产品不可能性价比最高,他们买的是服务和品牌的附加值。

在他们理解中,重疾险不仅仅只赔钱,而且还提供就医绿通、专家预约等服务。


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相同保障,为什么不同保险公司价格差这么多?


因为竹子最近研究保险的关系,身边的叔叔阿姨哥哥姐姐们经常会问一些关于保险的问题,比如保险靠谱吗?我这个年纪最应该买哪些保险?这么多保险产品我该怎么选?……

其中问的最多的一个问题就是为什么一些保险产品保障的内容很相似,而有些贵,有些却很便宜,这里面是不是有坑?

竹子认为对于大多数人来说,这个问题可以说是问出了大家的心声,因为市面上确实有很多保障相同但价格迥异的保险产品,有些甚至可以达到30%以上的差距,难免不让人有所顾虑。

今天我们就回归到保费的来源,和大家讲一讲保险公司是如何来对保险产品进行定价的,探一探这其中的门道!

影响保险的几大因素

以人寿保险为例,对保险有所了解的朋友应该都听说过“三差”,即死差、费差和利差。

简单地说,就是投保人死亡率、实际费用以及预算与实际的差别,它们是保险公司在对产品进行定价时经常会参考的三个选项。

但事实上经过竹子观察后发现,影响其最终定价的其实有五方面的原因,即预定利率、死亡率、预留利润、平均保额和运营成本,这些都很关键。

预定利率

作为一个盈利性的公司,其实,保险公司收到的保费一部分将作为对被保险人的责任准备和风险偿付的预备金,剩下的会被用于投资。

在这个基础上,保险公司会根据对投资收益的预测而为保单假设每年的收益率,简单地说就是保险公司提供给消费者的回报率,这就是我们常说的预定利率。

对它的制定其实非常严谨,因为定的过高会给保险公司带来压力,过低又会损害到被保险人的利益,减弱产品的市场竞争力。

值得注意的是,从2013年8月15日开始,普通人身险的预定利率不再有2.5%的上限,开始由保险公司自行决定。

目前市面上重疾险的预定利率基本在3.5%左右,保费受影响不大。主要是一些分红型的理财险,预定利率起着重要的作用。

死亡率

死亡率也是影响保险费率的一个重要因素,尤其是像寿险和含身故责任的重疾险产品,受死亡率的影响更大。

一般来说,不同寿险公司都会有一套自己的经验死亡率,另外它还受“寿险生命表”的影响,保险公司会把保监会发布的寿险生命表与自己积累的经验死亡率结合,制定死亡率标准。

预留利润

我们知道不同的保险公司在销售的时候策略是不同的,有的喜欢高举高打,而有的则喜欢薄利多销。

究竟哪种方式好,竹子认为两者皆有可取之处,这恰好体现了保险公司不同的销售策略。那些追求薄利多销的企业,由于产品销量大,也同样取得了不错的利润。

此外还有一种情况就是,近几年非常多新的保险公司成立,这些公司没有历史包袱和负债,为减少预留利润提供了条件,这在一定程度上也会反映在保险定价中。

平均保额

平均保额可以用来计算单位保单费用、每张保单开支和单次保单终止费用等,但这并不意味着平均保额是一成不变的,保险公司根据保单性质、被保险人年龄、性别等对平均保额进行相应的调整。

运营成本

不同公司的运营成本是不同的,这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等,基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

显然,不同保险公司的费用率是有区别的,一般来说,分支机构多的保险公司费用一般较高,但形成相应的效应规模后费用率反而会下降。

另外,像现在的一些互联网保险公司,单纯通过互联网渠道来进行产品销售,根本不用开设分支机构,在成本上的压力相对来说可以说非常小了,这也是之所以网络投保保费便宜的原因之一。

人寿保险费用构成

一般来说,人身保险的保费主要由纯保费和附加保费构成,具体如下图所示:

1.纯保费

如图所示,纯保费主要由风险保费和储蓄保费两部分组成。它是根据上面说到的三要素中的死亡率和利率计算得出的。

风险保费用于支付理赔金,储蓄保费用来存入现金价值,产生投资收益。

正因为人的死亡率会随着年龄的增加而递增,按照自然费率来计算,保费也是会逐年增加的,每年的纯保费正好用于死亡金给付,没有多余积累。

不过在现实生活中,我们购买的多为长险,这个时候采用的就是均衡费率了。这样每年所缴纳的保费都是恒定的,更方便我们进行缴费操作。

储蓄保费指的是购买长期保险时,你在一开始多交的那部分保费,用于弥补以后少缴的部分。储蓄保费的主要去处是保单现金价值,保险公司用于投资产生收益,同时又用来为投保人可能带来的退保和未来给付的责任做准备。

2.附加保费

附加保费主要受费用率和利率的影响。主要包括渠道成本、运营成本和预留利润等。其中渠道费用可以用来支付销售人员佣金、奖金、竞赛奖励等,运营成本含有工资、交金、广告、场地等费用,而预留利润是保险公司的利润范围,主要取决于保险公司的经营策略和预定利率,例如一款预定利率低、预留利润高的产品,其保费自然也高。

保险公司vs产品性价比,如何选择?

了解了上面介绍的关于保费定价的标准,大家最关心的肯定是

,那如何选择适合自己的保险产品呢?

竹子认为大家在投保时要通过对不同的保险产品进行权衡比较再作出决定。

例如,像投保重疾险、寿险等长期类保障产品时,可以选择预定利率高、预定死亡率低的保险,这样一来就可以通过较低的保费来获取较大的保障。

这个时候有人就会问了,那便宜的保险会不会在细节上偷工减料呢?

这也是一个非常典型的问题,竹子之前也见过很多卖得贵但保障却很差的产品,所以单凭价格就去判断一款产品的好坏本就是片面的。

竹子认为,选择一款保险产品,首先应该明确它的保障范围,再看一看市面上有哪些同类的产品,它们之间有哪些明显的差异。而不是简单地认定高价格就一定等于有高保障。

除此之外,也不要一味地认定大保险公司,竹子就非常看好一些保险界的后起之秀,小保险公司同样有高性价比的产品,大保险公司有些产品可能并不理想。所以,在保险公司vs产品性价比这一块,竹子站性价比一票。

总之,不管大的还是小的,这些公司都是在保监会的监督之下,投保人的利益其实不会受到任何影响。毕竟中国的保险行业是保监会强监督的行业,选择性价比高的保险产品才是王道!

广告费太高
根据中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险四大上市险企年报数据显示,四大上市险企2016年广告宣传费用支出达241.61亿元,日均6619万元。而中国平安的广告宣传费用更是达到了172.46亿元,占到了四大险企广告宣传费总和的71.38%,还远远超过了2015年四大险企广告宣传费总和154.34亿元。
反观其他小公司,甚至是四大险企之一的新华保险公司,在广告宣传方面则非常低调。
那么多广告费谁来付钱啊?当然是客户啊!为什么这几家公司的产品价格一直居高不下?羊毛出在羊身上啊!
用户对保险不了解,甚至存在非常多的误解,认为大公司的产品就一定是好的,贵有贵的道理,大品牌嘛!保险公司深喑用户的这个心理,所以当然尽量往高了定咯,反正不怕卖不出去~
对于保险公司来说就一举两得,不仅名气上来了,客户还愿意买,销售额大增。2015年平安的新单保

费才685亿,包括各个渠道的销售,而广告费就花了101亿。

为什么大保险公司的重疾险贵?

说实话,有的大保险公司重疾险贵,贵有贵的道理,这商业保险有许许多多的坑,购买前一定要看清免赔条款,看清合同内容,别被销售一忽悠就头脑一热买了。

看清起保限额

买保险前,保险销售人员都会问一个问题,被保险人有社保吗?

有社保的人购买商业医疗保险比没社保的人要便宜50-60%左右。

这是为什么呢?首先,一般人生病都是一些头疼脑热,用社保卡在附近的社区服务医院可以报了,另外一般人一年看病都花费超不过30万,所以在30万内社保可以报销70-80%的社保费用,剩下的才是商业报销报销,所以有社保的人,再去买商业保险的时候

可以省去很多钱!

看清免赔条款

买商业医保保险的时候要注意,如果你在买商业保险前得过重大疾病,再买商业保险进行医疗报销是不可以理赔的!

你买了一份医疗险,生病的时候花了9000元,找保险公司理赔的时候,保险公司却说赔不了。

常见的医疗险大多都会设置一个一万元免赔额的条款,低于这个额度保险公司不会赔付。如果你生病花了2万元,保险公司只能赔1万元。

在买商业保险前一定要看清保险条目里有没有免赔条款,别被销售人员忽悠了

一般有免赔条款的保险都是很便宜的,没有免赔条款的什么都能报销的就非常贵了,一般一年七八万,有免赔条款的一年也就几百到几千块钱。

品牌是有一定的好处,但不能代表品牌就是一切,保险和别的商品不一样的地方就是有合同约定的意义,重要的还是保障责任和条款,如果条款都一样,价格便宜的就不能赔付了吗?保险法不是那么容易被忽视的。还有一个

就是广告,营销的成本,可以参考国寿和平安两大巨头公司的广告成本,最后为这些广告费买单的,还是消费者。再有就是时间比较早的保险公司都会有利差损,就是早期高利率时代公司卖出的年金险或者分红险(年化收益保底在8%左右),到现在低利率时代(年化收益保底在2.5%左右)公司还要承担这种利率差带来的负担,大家可以参考平安总裁自己承认过的公司积累的利差数字,巨大的数额!这些利差损,也需要在后期的经营中逐渐挽回,产品成本也就会高。 大公司当然也有好处,建议,如果是一辈子只需要和保险公司打一两次交道的,例如意外重疾,同样的保险责任找价格低的,毕竟是长时间缴费,如果是那种需要经常和保险公司打交道的,例如医疗险这种报销型的,可以偏向选择大公司,因为服务网点多。再有年金险,或者带有分红的,建议大公司,因为投资渠道相比来说还是广的。 还有一句话,就是,大家认为的小公司,真的只是你认为的小!

感谢头条邀请,我是化险为易,多年保险狗,专业解决保险难题。为什么大保险公司的重疾险贵?其实不光重疾险,大保险公司的其他险种也是相对较贵的。易哥觉得主要是两方面原因:1、运营成本高;2、产品政策调整慢。



成本是影响价格的主要因素

各行各业的商品和服务,最能影响价格的都是成本,保险也是。那这个成本呢一般分为生产成本和运营成本(销售成本和售后成本),最终这些个成本会影响价格。比如为啥苹果的手机会比小米的贵那么多,在零件价格差别不大的情况下,苹果手机包含更多的广告、设计等隐性成本。


那么影响保险的成本有哪些?


1、产品开发成本,也就是其他商品的制造成本了。一部电视要生产出来,那么这里面包含了零件、土地、人工、水电等生产成本,而保险虽然没有具体的产品,但是 一款产品的诞生,要经过各种数据统计和精算,这个成本是有的。一般国内大小保险公司的成本差别不大,一般倒不会太影响价格。


当然如果是A保险公司拿着B保险公司的一款成熟产品直接复制的话,成本要降低很多。

2、运营成本,保险价

格的差别主要题现在这里。大公司有着庞大的销售团队,宣传团队,还有众多的网点柜面,那么这也就意味着要支付更多的人工成本、房租成本和广告成本。


而一些较小的保险公司利益于现在互联网的发展,从销售到售后都通过网络来进行,就没有这些繁冗的成本支出,所以成本会低很多,最后价格也会便宜很多。比如大家在支付宝上看到的重疾险要比线下的重疾险普遍便宜少。




产品政策调整也会直接影响保险的价格


大家都知道保险是一款金融产品,它有一定的费率,这个费率是受银保监会的约束,各个保险公司不能任意调整。十年前的保险产品,当时看起来很不错,但是现在看起来连鸡助都算不上,不但死贵,而且保障内容也比较可怜。


如果费率产生调整,那规模较大的公司调整起来因为连锁反应较多,那么调整速度也会慢上不少,而小公司比较灵活,可谓是船小好调头。保险费率根据市场来进行调节,调整较快的自然价格会相对便宜不少。


重疾险能不能赔,只有合同说了算


一款重疾险能不能赔,不是保险公司说了算,也不是价格说了算。而是合同说了算。比如脑中风,业内的重疾险普遍要是180天后有至少一肢失去功能才能理赔,并不会因为保险公司品牌大就会赔,也不会你买的这份保险价格高就赔。如果买的这份重疾险合同中约定是90天就能赔,那么就会赔偿。


所以大家购买保险不要只看公司和价格,只要合同保障内容很适合被保人,那么就是一份好产品。



写在最后


保险不分好坏;保险公司不分大小,只要买到适合的产品就是最好的保险。


我是易哥,多年保险狗,关注我,和你一起走出保险套路!

同一块地里种出的白菜,你从菜市场里买和在

火锅店里点,价格肯定不一样...

决定商品价格的除了制造成本外,还包含其他很多的因素在其中,保险产品也是同样的道理。

保险公司在重疾险中所承担的风险成本类似于上面所提到的商品制造成本;

而这个成本价如果直接给到消费者,那保险公司必然无法长久经营下去...

当然,产品所包含的责任不同,也会影响最终的保费,但只是其中的影响因素之一,企业的经营成本有时也会左右保费的走向。

先说保险公司靠什么赚钱吧,三个盈利来源:利差、费差和死差。

利差是指实际投资收益率和预估利率之间的差,当实际投资收益率高于预估利率时称为“利差益”,这个时候保险公司赚钱;当实际投资收益率低于预估利率时称为“利差损”,这个时候保险公司亏钱。前两年保险公司好多年金利率给的特别高,现在投资回报哪有那么高来给客户利益呢?所以保险公司也在为那几年的高利率付出代价,你手头还还有高利率年金,好好拿着死也不换。利差是保险公司盈利的最主要来源,至于有些人觉得保险公司靠千万百计拒赔来赚钱,那点钱简直就是九牛一毛,不值得一提。我不认为保险公司会这么傻,为了节省这点钱而损害自己的品牌。相反,对保险公司来说,在保险合同约定的范围内快速赔付,打造自己的品牌,才能扩大保费规模,通过投资赚取更大的利差,这才符合保险公司的利益。

费差是指实际营业费用率和预估营业费用率之间的差,当实际费率低于预估费率是称为“费差益”,当实际费率高于预估费率时称为“费差损”。对于保险公司来说,就是要提高运营管理水平,降低运营管理费用,从而扩大费差益,如果天天打广告,天天猛招人,这费用肯定不低,那就在这把保费提点,这样可以弥补短缺。

死差是指实际死亡人数和预计死亡人数之间的差,当实际死亡人数低于预计死亡人数时称为“死差益”,当实际死亡人

数高于预计死亡人数时称为“死差损”。在经营过程中,保险公司通过严格的核保来提高死差益,这块各大公司都拿着疾病发生率标和生命表精算呢,这就是为什么好多人身体状况不好根本买不了保险的原因,他也希望少赔点,所以在你交费前就已经设好了门槛,身体太差的,有健康风险的一概不收。

既然知道保险公司的收入来源,那么你也应该知道大公司保费贵可能是为什么了吧?希望能解答你的疑惑

品牌虽好,但是保险买的保额,就是钱,所以要注重杠杆的效果。

保险最重要的是赔付,一般需要赔付的时候,就是需要用钱的时候,钱越多越好。我买的不是股票,所谓的品牌价值,体现在哪里呢?对消费者利益在哪里呢?

或者你会说品牌价值是体现服务,但是什么时候需要服务呢?是理赔的时候要服务对吧,平时平安无事的时候是用不到服务的,而且很多客户反映,他们很久没见保险代理人了。那理赔的时候又如何服务呢?还不是需要客户自己本人去收集信息提交给保险公司的理赔部门,也没有人专门跑腿服务啊?

或者你又会说保险代理人会服务

你啊,但是哪个保险公司的保险代理人不在服务客户呢?并不是你品牌价值大才有保险代理人。

所以品牌价值到底是什么鬼呢?值不值得客户去选择呢?

回到刚才说的,交的保费是钱,赔的保额也是钱,这是钱换钱的事情,一定要注重杠杆。

所以,杠杆高就是对消费者最大的价值。

就一句话,你说全国2000个分支机构和全国200个分之机构哪个应该保费贵。

2000个营业网点机构和200个,哪个

给老百姓提供后续便捷服务。保险不是买的成交啊,是后续服务的,

你说叫你制定费率,哪个贵。

眼前看似贵的东西,不一定真贵。眼前便宜的东西,那其实才是贵的。任何时候任何事物都是公平的。

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